商業(yè)銀行個(gè)人住宅房貸-4/管理學(xué)研究背景1、我國(guó) 商業(yè)銀行個(gè)人住宅將逐步發(fā)展房貸。我國(guó) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款授信風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況:在鄭州做過(guò)銀行信用貸款，(二)操作-4商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸過(guò)程中遇到的市場(chǎng)業(yè)務(wù)-4/，包括利率風(fēng)險(xiǎn)和股票，或者經(jīng)營(yíng)策略不當(dāng)可能造成的威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的潛力業(yè)務(wù)-4/等，，可并入商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

在辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確住房公積金貸款的委托人是保險(xiǎn)的第一受益人。比如客戶向建行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款仍不足以支付剩余房款，那么客戶還可以向建行申請(qǐng)個(gè)人住房房貸也就是說(shuō)另一方面可以申請(qǐng)相同期限的個(gè)人住房商業(yè)貸款。但是這兩筆貸款的總額限制在房?jī)r(jià)的70%以內(nèi)。即這兩筆貸款，客戶可以申請(qǐng)的最高額度為50.70% 35萬(wàn)元。

我國(guó)商業(yè)銀行主要面臨以下情況風(fēng)險(xiǎn): (1)信用風(fēng)險(xiǎn):即交易對(duì)方無(wú)力履行合同風(fēng)險(xiǎn)；(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn):是因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致銀行表內(nèi)和表外頭寸的損失風(fēng)險(xiǎn)；(3)利率風(fēng)險(xiǎn):指利率出現(xiàn)不利波動(dòng)時(shí)銀行的財(cái)務(wù)狀況風(fēng)險(xiǎn)；(4)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):指銀行無(wú)法為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資的情況，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，不能迅速增加負(fù)債或以合理的成本變現(xiàn)資產(chǎn)以獲得足夠的資金，從而影響其盈利能力；(5)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn):主要是內(nèi)部控制和公司治理機(jī)制失效；(6)法律風(fēng)險(xiǎn):包括風(fēng)險(xiǎn)由于法律意見(jiàn)和文件不完善、不正確導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值較預(yù)期情況減少或負(fù)債增加；(7)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn):此風(fēng)險(xiǎn)因操作失誤、違反相關(guān)法律法規(guī)等問(wèn)題。

(1)借款人退保風(fēng)險(xiǎn)借款人提前還款和退保是保險(xiǎn)公司在個(gè)人住房抵押貸款保險(xiǎn)中面臨的最大問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)。房貸Insurance業(yè)務(wù)受保險(xiǎn)公司委托商業(yè)銀行，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行一次性支付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照收取的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例一次性支付商業(yè)銀行。在實(shí)踐中，銀行通常會(huì)指定保險(xiǎn)公司承保個(gè)人住宅保險(xiǎn)房貸。保險(xiǎn)公司為了贏得競(jìng)爭(zhēng)，往往會(huì)向銀行支付高額手續(xù)費(fèi)，從-3房貸可以看出，保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)一度高達(dá)40%。

導(dǎo)致借款人提前還款的因素主要有兩個(gè):1。借款人對(duì)利率的預(yù)期。這是最重要的因素。目前國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人貸款房貸 業(yè)務(wù)都是無(wú)固定利率貸款?！秱€(gè)人住房貸款合同》中明確規(guī)定，在貸款期限內(nèi)，調(diào)控貸款利率遇國(guó)家法定利率調(diào)整時(shí)，從明年1月1日起，按相應(yīng)利率執(zhí)行新利率。相應(yīng)地，一旦利率上升，借款人將承擔(dān)更大的還款負(fù)擔(dān)。因此，當(dāng)借款人預(yù)期利率上升時(shí)，提前還貸自然是明智之舉。

銀行發(fā)放的個(gè)人貸款和公司貸款差別不大風(fēng)險(xiǎn)。其中最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人違約。關(guān)于樓上說(shuō)的抵押物，雖然借款人違約可以由銀行處理，但銀行要支付管理成本(辦理資產(chǎn)保全的人員要支付工資)，抵押物變現(xiàn)所得只能用于償還貸款直接造成的損失，如本金、利息、訴訟費(fèi)等，剩余部分返還借款人。萬(wàn)一抵押品價(jià)格下跌，它不會(huì)賣出那么多錢。也很難收回，所以貸款最大的保障就是借款人的還款能力不是抵押物，沒(méi)有銀行希望借款人違約，會(huì)導(dǎo)致抵押物的處置！

(1)規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)模式，降低代理費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于提前還貸并退保的借款人，使保險(xiǎn)公司面臨手續(xù)費(fèi)損失，短期內(nèi)保險(xiǎn)公司只能規(guī)范自己的。與商業(yè)銀行保持充分合作，協(xié)商降低代理費(fèi)費(fèi)率，并與銀行就借款人提前還款時(shí)的費(fèi)用退還達(dá)成一致，避免風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)時(shí)雙方產(chǎn)生沖突，影響長(zhǎng)期合作。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，相關(guān)管理部門需要介入，維護(hù)房貸Insurance業(yè)務(wù)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

這是保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)，代理費(fèi)上漲的根本原因。銀行指定保險(xiǎn)公司是極不合理的。首先，銀行剝奪了借款人自由選擇的權(quán)利。從法律角度講，被保險(xiǎn)人有選擇哪家保險(xiǎn)公司為自己的房屋投保的自由，銀行不應(yīng)該也沒(méi)有權(quán)利剝奪借款人的這種選擇權(quán)；其次，銀行要求借款人辦理房貸保險(xiǎn)，是為了保護(hù)自身利益，同時(shí)指定保險(xiǎn)公司收取代理費(fèi)。從法律角度來(lái)說(shuō)，是一種變相的“自我代理”。

風(fēng)險(xiǎn): I)信用風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因外部或自身原因無(wú)法履行合同。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人不負(fù)責(zé)任的借款行為，缺乏按時(shí)還款的責(zé)任，或者故意隱瞞真實(shí)目的，騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó) 商業(yè)銀行每年因客戶不誠(chéng)信造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)千億。(二)操作-4商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸過(guò)程中遇到的市場(chǎng)業(yè)務(wù)-4/，包括利率風(fēng)險(xiǎn)和股票?；蛘呓?jīng)營(yíng)策略不當(dāng)可能造成的威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的潛力業(yè)務(wù)-4/等。，可并入商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)居民收入沒(méi)有完全貨幣化，收入來(lái)源多元化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距非常大。而且借款人提供的信息只能說(shuō)明現(xiàn)狀，社會(huì)保障程度不高的現(xiàn)實(shí)使得預(yù)期的未來(lái)支出無(wú)法預(yù)測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法確認(rèn)未來(lái)的情況，所以貸款期限越長(zhǎng)，發(fā)生意外的幾率越大。

【答案】:B商業(yè)銀行-4/我們面臨的主要問(wèn)題是信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人或交易對(duì)手不能按照事先達(dá)成的約定履行義務(wù)的可能性。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅存在于銀行貸款業(yè)務(wù)中，還存在于其他表外、表內(nèi)賬戶業(yè)務(wù)中，如擔(dān)保、承兌、證券投資等。現(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅包括違約風(fēng)險(xiǎn)，還包括當(dāng)債務(wù)人或交易對(duì)手的信用狀況和履約能力不足，即信用質(zhì)量下降時(shí)，市場(chǎng)上相關(guān)資產(chǎn)的價(jià)格會(huì)下降風(fēng)險(xiǎn)。

影響力我國(guó)個(gè)人住所房貸paragraph業(yè)務(wù)發(fā)展因素主要包括以下幾個(gè)方面:1。業(yè)務(wù)區(qū)間窄，品種單一。大部分集中在購(gòu)買個(gè)人商品房按揭、單位集資建房按揭和房改房按揭，而未簽約商品房、個(gè)人自建房、裝修房和“二手樓”轉(zhuǎn)讓的按揭不辦理或很少辦理，這部分市場(chǎng)份額和潛力很大，發(fā)展前景廣闊。2.貸款環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜。3.傳統(tǒng)觀念的束縛。從銀行借錢，

根據(jù)我國(guó)人們傳統(tǒng)的生活方式和相應(yīng)的觀念，“無(wú)債無(wú)負(fù)”的自給自足的自然經(jīng)濟(jì)觀念仍然占主導(dǎo)地位，根深蒂固，通過(guò)向銀行借款來(lái)維持和提高生活水平是不可接受的。所以很多人不愿意涉及個(gè)人住宅的債務(wù)消費(fèi)模式房貸。(1)商品房?jī)r(jià)居高不下，貸款額度相對(duì)較少，使得居民個(gè)人無(wú)法通過(guò)獲取房貸實(shí)現(xiàn)購(gòu)房愿望。(2)貸款償還期過(guò)短。

1、我國(guó) 商業(yè)銀行逐步把發(fā)展個(gè)人住宅房貸-2/作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2.顯性的和隱性的房貸個(gè)人住宅風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始逐漸暴露，這必然會(huì)對(duì)房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、居民住房消費(fèi)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。3.商業(yè)銀行如何識(shí)別、轉(zhuǎn)移、控制和管理個(gè)人住所房貸-4/是這個(gè)業(yè)務(wù)保持健康發(fā)展的基本要求。

我在鄭州做銀行信用貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貨幣貸款，耐用消費(fèi)品或其他費(fèi)用，是指為購(gòu)買價(jià)值高、有普及趨勢(shì)的消費(fèi)品，以及教育、醫(yī)療、旅游等生活消費(fèi)而支付的高額費(fèi)用。近年來(lái)，我國(guó) 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展迅速，個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行貸款總額的比重逐年上升，逐漸成為銀行的主要業(yè)務(wù)、效益來(lái)源之一。