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金徽股份什么時候上市，河北排名第一的酒是哪個

來源：整理 時間：2023-01-17 05:08:34 編輯：金融知識 手機版

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1，河北排名第一的酒是哪個

中國酒協(xié)主辦的“華樽杯”品牌價值評議發(fā)布如下1 甘肅 啤酒 蘭州黃河企業(yè)股份有限公司 17.152 甘肅 葡萄酒 甘肅莫高實業(yè)發(fā)展股份有限公司 15.193 甘肅 白酒 甘肅濱河食品工業(yè)集團有限公司 12.684 甘肅 白酒 金徽酒業(yè)集團公司 7 .955 甘肅 白酒 甘肅武酒酒業(yè)（集團）有限公司 6.136 甘肅 白酒 甘肅巨龍集團酒泉漢武酒業(yè)公司 5.77 甘肅 白酒 甘肅騰格里酒業(yè)食品有限公司 4.43
按歷史：瀏玲醉按價格就不好說了，都賣 亂了，勾對的酒也能賣 好價，真有SB喝。
答：據(jù)權(quán)威媒體報道中國酒類品牌價值評議“華樽杯”河北酒企排名如下：承德乾隆醉酒業(yè)有限責(zé)任公司 34.28衡水老白干釀酒（集團）有限公司 28.05河北藍貝酒業(yè)集團有限公司 25.92河北劉伶醉酒業(yè)有限公司 13.54邯鄲叢臺酒業(yè)股份有限公司 6.37

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2，安徽步步盈金融信息服務(wù)有限公司怎么樣

簡介：步步盈網(wǎng)站是由安徽步步盈金融信息服務(wù)有限公司運營，公司于2014年5月14日在安徽省合肥市工商局注冊成立，注冊資本金10000萬，總部位于安徽省合肥市蜀山區(qū)安徽國際金融中心36層。步步盈運營團隊主要由商業(yè)銀行、證券公司、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)資深人士組成，通過與專業(yè)第三方機構(gòu)合作，建立起全面有效的風(fēng)控體系，對平臺發(fā)布的每個項目進行考察和審核，并由第三方機構(gòu)對借貸標(biāo)的進行擔(dān)保，創(chuàng)造一個安全、正規(guī)、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，解決投資者的后顧之憂，真正的為投資者的每筆投資保駕護航。法定代表人：王光成立時間：2014-05-14注冊資本：10000萬人民幣工商注冊號：340100000990309企業(yè)類型：有限責(zé)任公司(自然人投資或控股)公司地址：合肥市蜀山區(qū)梅山路18號安徽國際金融貿(mào)易中心2-3604
所在城市若有招商銀行，也可以了解下招行發(fā)售的理財產(chǎn)品，您可以進入招行主頁，點擊“理財產(chǎn)品”-“個人理財產(chǎn)品”頁面查看，也可通過“搜索”分類您需要的理財產(chǎn)品。溫馨提示：購買之前請詳細閱讀產(chǎn)品說明書。

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3，誰能告訴我當(dāng)前湖南省所有上市企業(yè)的名單

上市公司（The listed company），根據(jù)《中華人民共和國公司法》第四章第五節(jié)的相關(guān)規(guī)定，是指所公開發(fā)行的股票經(jīng)過國務(wù)院或者國務(wù)院授權(quán)的證券管理部門批準(zhǔn)在證券交易所上市交易的股份有限公司。若要知道湖南省所有上市企業(yè)的名單，可通過證券公司的軟件，在板塊行情中選擇所屬地域即可查詢當(dāng)?shù)厣鲜衅髽I(yè)的名單。溫馨提示：以上解釋僅供參考。應(yīng)答時間：2021-06-21，最新業(yè)務(wù)變化請以平安銀行官網(wǎng)公布為準(zhǔn)。 [平安銀行我知道]想要知道更多？快來看“平安銀行我知道”吧~ https://b.pingan.com.cn/paim/iknow/index.html
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4，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭問題

主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。 我國汽車金融事業(yè)發(fā)展 我國汽車金融事業(yè)發(fā)展 姓名： 姓名：林曉雪 專業(yè)： 專業(yè)：汽車電子技術(shù) 學(xué)號： 學(xué)號：060311404 院校： 院校：云南交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 目錄 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 1.1 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.2 我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體多元化 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 1.4 汽車金融在風(fēng)險控制上日益加強 2 我國汽車金融中存在的問題分析 3 3 4 4 5 6 2.1 當(dāng)前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 6 2.2 我國尚無關(guān)于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 2.3 汽車消費信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 制訂《汽車金融管理條例》 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 6 7 7 8 9 9 逐步完善抵押登記、 3.4 逐步完善抵押登記、 違信處置等汽車金融的保障體系 10 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險控制 3.6 拓展汽車金融機構(gòu)的融資渠道 謝辭 參考文獻 2 10 11 12 13 摘要：當(dāng)前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡 摘要 呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為 此,一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需 求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速 發(fā)展,容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務(wù)成為更多消 費者的理性選擇。 關(guān)鍵詞：汽車 金融 風(fēng)險 消費群 當(dāng)前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡呈年 輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此, 一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。 汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務(wù)成為更多消費者的 理性選擇。 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.1 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成 立。這是《汽車金融公司管理辦法》實施后我國首家汽車金 融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的 專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司 3 相繼成立?？鐕窘柚覈?wù)貿(mào)易放開的有利環(huán)境,全 面布局了中國的汽車金融服務(wù)業(yè)。 1.2 我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體多元化 從我國目前汽車信貸的發(fā)放主體來看,很長時間以來一直是 國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位,汽車財務(wù)公司占從屬地位的格 局。2003 年開始允許非銀行金融機構(gòu)開展汽車金融服務(wù)業(yè) 務(wù)。 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司的正 式成立,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的 專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。 又有 9 家外資汽車金融服務(wù)公司相繼成立。 2008 年 6 月 22 日,繼 9 家外資汽車金融公司之后,第一家中 國自主品牌與中國本土銀行合資的汽車金融公司———奇 瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)正式成立。 200 年 11 月,廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團, 50%)也正式成立。目前我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體,隨著 市場準(zhǔn)入的逐步放開,企業(yè)集團財務(wù)公司、銀行、汽車金融 公司紛紛進入汽車金融市場。當(dāng)前汽車金融的格局形成了以 汽車金融公司、商業(yè)銀行、財務(wù)公司等主體多元化的競爭格 局。 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 據(jù)估算,在一輛汽車的整個生命周期所能獲取的利潤中,銷 售、金融及售后服務(wù)的收入占到 62%,只有 16%的收入來源于 汽車制造,另有 22%來源于材料供應(yīng)等。在 62%的銷售、金融 4 及售后服務(wù)的收入中,新車與二手車的銷售收入占比為 17%, 租賃和貸款業(yè)務(wù)收入占比 9%,保險收入占比 15%,短期租賃、 零部件和其他金融服務(wù)收入占比 21%,可見汽車金融服務(wù)日 益成為重要的盈利手段。汽車金融服務(wù)體系對于促進汽車企 業(yè)資金效率提高,實現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大 作用。對于汽車企業(yè)集團財務(wù)公司來說,開展汽車金融服務(wù), 可以進一步完善汽車企業(yè)集團財務(wù)公司為本集團提供金融 服務(wù)的功能,實現(xiàn)財務(wù)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增加利潤來源。 1.4 汽車金融在風(fēng)險控制上日益加強 風(fēng)險控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。目前合資汽車金 融公司對我國汽車金融業(yè)務(wù)起到了較好的示范作用,各種先 進的風(fēng)險控制手段日益導(dǎo)入汽車金融服務(wù)公司之中,汽車金 融服務(wù)公司的壞賬率絕大部分低于 1‰。 在行業(yè)層面,監(jiān)管部門也加強了風(fēng)險控制。2004 年中國人民 銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》,進一步規(guī)范 汽車貸款業(yè)務(wù)。2008 年又對汽車貸款風(fēng)險進行提示,中國銀 監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于汽車貸款風(fēng)險提示的通知》 。2008 年 的《汽車金融公司管理辦法》為防止和分散關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險, 增加了對單一集團客戶授信的比例限制;對外包業(yè)務(wù)增加了 監(jiān)管要求,規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要,應(yīng)制定與 業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度;汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外 包協(xié)議前,應(yīng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包協(xié) 5 議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施。 2 我國汽車金融中存在的問題分析 當(dāng)前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 2.1 汽車消費信貸是適應(yīng)世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢滿足國內(nèi)汽車 市場消費需求,是履行加入 WTO 承諾的需要,對于促進汽車消 費市場業(yè)務(wù)主體多元化和汽車消費信貸服務(wù)專業(yè)化、完善中 國金融體系、加速中國金融市場與國際市場的接軌,具有積 極意義。國外經(jīng)驗表明汽車消費信貸服務(wù)是促進汽車消費、 發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展,與 汽車消費信貸密不可分。從全球范圍來看,汽車制造業(yè)的激 烈競爭已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移,國際競爭已 經(jīng)逐步由制造領(lǐng)域向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域延伸,優(yōu)質(zhì)服務(wù)的市場效 應(yīng)日益凸顯。盡管如此,但是我國汽車消費信貸涉及諸多政 府部門,如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等,其既涉及金 融安全問題,又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題,目前各個監(jiān)管部門尚 需在監(jiān)管措施上形成合力,站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國 民族汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展方向。 2.2 我國尚無關(guān)于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 國外對汽車消費信貸一般都有明確的規(guī)定,或者是對消費信 貸/分期付款制定了相應(yīng)的法律。如日本有專門的《分期付 款售法》,新西蘭 1971 年頒布了《分期付款銷售法》等。我 國還沒有關(guān)于分期付款/消費信貸的專門法規(guī)。目前,我國在 6 保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條 文,雖然有《民法通則》 《經(jīng)濟合同法》 《擔(dān)保法》 《民事 、 、 、 訴訟法》《商業(yè)銀行法》等。但是汽車消費信貸涉及到的非 、 金融領(lǐng)域的問題,單靠部門規(guī)章是無法解決的,需要出臺專 門的汽車消費信貸條例,對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、 貸款擔(dān)保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管 理。 2.3 汽車消費信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題 目前,我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)在包括資信調(diào)查、信貸審查和 審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的 實際操作過程還存在著許多問題。在資信調(diào)查方面,資信調(diào) 查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立。在車輛登記和 抵押方面,也存在抵押登記各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、機動車登記信 息查詢困難、抵押金額無法查詢等系列問題。在汽車信貸監(jiān) 控方面,對經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險、購車消費者違約風(fēng)險等缺乏有 效的控制機制。在違約處理方面,汽車貸款機構(gòu)對違約車的 抓車面臨司法障礙,例如訴訟程序多,耗時長、程序復(fù)雜等 等。 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 汽車金融市場規(guī)模潛力巨大,據(jù)統(tǒng)計 2007 年 9 家汽車金融公 司的貸款余額已經(jīng)達到了 200 多億人民幣;預(yù)測到 2010 年將 達到 800 億人民幣;2025 年將達到 5 000 多億人民幣。目前 7 我國汽車金融實施對外開放政策,以通用、大眾為首的 9 家 跨國汽車金融公司全面進入中國,其中有 6 家在華成立了獨 資的汽車金融公司?？鐕嚻髽I(yè)全面布局中國汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險,而且跨 國汽車企業(yè)可以通過汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營,撐控 整個營銷網(wǎng)絡(luò),并進一步危害到整車合資的格局,影響汽車 產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。 中國汽車金融的發(fā)展要有整體規(guī)劃,應(yīng)該采取有力有效措施 解決汽車金融行業(yè)當(dāng)前和長遠問題;建立健全法律法規(guī)保障 汽車金融業(yè)的健康運行;積極利用我國汽車企業(yè)集團的本土 化優(yōu)勢,把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤向汽車后市場轉(zhuǎn)移的有利時機, 充分發(fā)揮汽車后市場對汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響,大力促進中資 汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 我國汽車金融領(lǐng)域根據(jù)加入 WTO 時的承諾對外開放,外資汽 車金融公司快速進入中國市場,而我國商業(yè)銀行正在逐步淡 出車貸領(lǐng)域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國外品牌汽車搶占市場,汽車金 融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結(jié)果必然是導(dǎo) 致我國汽車企業(yè)競爭能力進一步減弱,嚴(yán)重制約民族汽車產(chǎn) 業(yè)的發(fā)展。為此,汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的 導(dǎo)向作用,明確自主發(fā)展目標(biāo),加強政策的導(dǎo)向作用,支持民 8 族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準(zhǔn)入上,要促進有實力 的內(nèi)資汽車企業(yè)集團發(fā)展汽車金融業(yè)。 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 我國汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然 以《物權(quán)法》《汽車金融公司管理辦法》《動產(chǎn)抵押登記辦 、 、 法》等改善了汽車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然 缺乏約束性強的、統(tǒng)一汽車金融服務(wù)的管理辦法。為了規(guī)范 汽車金融市場,保護汽車金融參與各方的合法權(quán)益,汽車金 融業(yè)制訂 《汽車金融管理條例》 的必要性和迫切性日益凸顯。 《汽車金融管理條例》須以形成管理、維護汽車金融發(fā)展的 長效機制為目標(biāo),根據(jù)中國實際國情并結(jié)合跨國公司成熟的 運作經(jīng)驗,規(guī)范汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式,重點對汽車金 融公司的運作、管理及對汽車金融服務(wù)的支撐環(huán)境進行規(guī) 范。 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,除非根據(jù)國家的其 他規(guī)定,否則中國商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機構(gòu)。 《商業(yè) 銀行法》在一定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機構(gòu), 但是商業(yè)銀行低廉的融資成本、優(yōu)秀的風(fēng)險識別判斷管理能 力及豐富的營業(yè)網(wǎng)點,正是資本實力相對弱小、運作經(jīng)驗缺 乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè)與商業(yè)銀行共同發(fā) 展汽車金融,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,建立起有效化解風(fēng)險的股份制 9 結(jié)構(gòu),使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動經(jīng)營,正是金融資本支持 中資汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展 要鼓勵商業(yè)銀行與汽車企業(yè)開展多種形式的合作,這些合作 既可以包括參股控股、合資合作等方面,也可以包括業(yè)務(wù)方 面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 我國汽車金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán) 境,但是相關(guān)的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程 不規(guī)范,違信處置缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分 等諸多方面。以抵押登記、違信處置等為代表的汽車金融支 撐體系不完善的現(xiàn)狀,無疑增加了汽車金融各參與方的成本, 并隨著汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來的問題會越來越突出。我國 《政府信息公開條例》 2008 年 5 月 1 日正式施行,新的 于 《機 動車輛登記辦法》也正在征求意見中,汽車登記制度改革要 以此為契機,加強與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國的抵押登 記業(yè)務(wù)流程,完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動抵押等 的相關(guān)制度,公開汽車注冊等公共信息。在違信處置方面,要 逐步完善汽車金融收回處置中的法律保障和加大執(zhí)法力度, 完善汽車金融公司自動救濟的相關(guān)保障措施。同時,要大力 支持、鼓勵征信體系的建設(shè)和完善。 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險控制 對汽車金融企業(yè)來說,良好的風(fēng)險控制能力是核心競爭力。 10 加強汽車金融業(yè)的風(fēng)險控制防范金融風(fēng)險,促進汽車金融公 司的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強內(nèi)部控 制,也需要管理部門加強相關(guān)的外部監(jiān)管工作。目前《汽車 金融公司管理辦法》在汽車金融公司的資產(chǎn)安全性、流動適 度性、資本充足性等方面進行了規(guī)定,監(jiān)管機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行 《汽車金融公司管理辦法》,加強對汽車金融公司相關(guān)指標(biāo) 的核查和監(jiān)控;加強汽車金融的信息監(jiān)測定期公布相關(guān)的汽 車金融信息,做好風(fēng)險教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立 健全的業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理及問責(zé)制度和加強信 息系統(tǒng)建設(shè);加強對外資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融 公司的融資上,嚴(yán)格執(zhí)行我國相關(guān)的政策,避免金融風(fēng)險的 發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機構(gòu)的融資渠道 新的《汽車金融公司管理辦法》拓展了汽車金融公司的融資 渠道,其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但 是,由于相關(guān)套配政策還不健全,導(dǎo)致一些政策可操作性較 差,融資渠道窄,融資成本過高的現(xiàn)狀沒有根本改變。當(dāng)前融 資成本過高的問題表現(xiàn)非常突出其在汽車金融服務(wù)上突出 表現(xiàn)為汽車金融服務(wù)貸款利率過高,年利率高達 10%,甚至更 多。因此,下一步要完善汽車金融公司發(fā)行金融債券的相關(guān) 保障措施;支持汽車金融機構(gòu)開展新的融資創(chuàng)新業(yè)務(wù),例如 向銀行進行應(yīng)收賬款讓售等等。 11

5，專業(yè)汽車金融公司與銀行資本在汽車金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭問題 問

不知道您說的競爭問題，太寬泛了。主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。
主要特點是：銀行利率低，但是審批門檻高，效率較低。汽車金融公司利率高，審批門高稍低，效率更高。我國汽車金融事業(yè)發(fā)展 我國汽車金融事業(yè)發(fā)展 姓名： 姓名：林曉雪 專業(yè)： 專業(yè)：汽車電子技術(shù) 學(xué)號： 學(xué)號：060311404 院校： 院校：云南交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院 目錄 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 1.1 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.2 我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體多元化 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 1.4 汽車金融在風(fēng)險控制上日益加強 2 我國汽車金融中存在的問題分析 3 3 4 4 5 6 2.1 當(dāng)前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 6 2.2 我國尚無關(guān)于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 2.3 汽車消費信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 制訂《汽車金融管理條例》 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 6 7 7 8 9 9 逐步完善抵押登記、 3.4 逐步完善抵押登記、 違信處置等汽車金融的保障體系 10 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險控制 3.6 拓展汽車金融機構(gòu)的融資渠道 謝辭 參考文獻 2 10 11 12 13 摘要：當(dāng)前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡 摘要 呈年輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為 此,一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需 求。汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速 發(fā)展,容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務(wù)成為更多消 費者的理性選擇。 關(guān)鍵詞：汽車 金融 風(fēng)險 消費群 當(dāng)前,我國汽車消費群體發(fā)生了明顯的變化,車主年齡呈年 輕化趨勢,“80 后”正在成為汽車消費的主體人群。為此, 一些消費者正逐步轉(zhuǎn)變觀念,通過汽車金融滿足個人需求。 汽車金融作為新的消費方式,特別是汽車租賃業(yè)的快速發(fā)展, 容易得到年輕車主的青睞,汽車金融服務(wù)成為更多消費者的 理性選擇。 1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀 跨國汽車企業(yè)已經(jīng)全面布局中國汽車金融業(yè) 1.1 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成 立。這是《汽車金融公司管理辦法》實施后我國首家汽車金 融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的 專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司 3 相繼成立。跨國公司借助我國服務(wù)貿(mào)易放開的有利環(huán)境,全 面布局了中國的汽車金融服務(wù)業(yè)。 1.2 我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體多元化 從我國目前汽車信貸的發(fā)放主體來看,很長時間以來一直是 國有商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位,汽車財務(wù)公司占從屬地位的格 局。2003 年開始允許非銀行金融機構(gòu)開展汽車金融服務(wù)業(yè) 務(wù)。 2004 年 8 月 18 日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司的正 式成立,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融公司主導(dǎo)的 專業(yè)化方向轉(zhuǎn)換。 又有 9 家外資汽車金融服務(wù)公司相繼成立。 2008 年 6 月 22 日,繼 9 家外資汽車金融公司之后,第一家中 國自主品牌與中國本土銀行合資的汽車金融公司———奇 瑞徽銀汽車金融有限公司得到中國銀監(jiān)會的批準(zhǔn)正式成立。 200 年 11 月,廣汽匯理汽車金融有限公司公司(廣汽集團, 50%)也正式成立。目前我國汽車金融業(yè)務(wù)的競爭主體,隨著 市場準(zhǔn)入的逐步放開,企業(yè)集團財務(wù)公司、銀行、汽車金融 公司紛紛進入汽車金融市場。當(dāng)前汽車金融的格局形成了以 汽車金融公司、商業(yè)銀行、財務(wù)公司等主體多元化的競爭格 局。 1.3 汽車金融在我國汽車企業(yè)中的地位日顯重要 據(jù)估算,在一輛汽車的整個生命周期所能獲取的利潤中,銷 售、金融及售后服務(wù)的收入占到 62%,只有 16%的收入來源于 汽車制造,另有 22%來源于材料供應(yīng)等。在 62%的銷售、金融 4 及售后服務(wù)的收入中,新車與二手車的銷售收入占比為 17%, 租賃和貸款業(yè)務(wù)收入占比 9%,保險收入占比 15%,短期租賃、 零部件和其他金融服務(wù)收入占比 21%,可見汽車金融服務(wù)日 益成為重要的盈利手段。汽車金融服務(wù)體系對于促進汽車企 業(yè)資金效率提高,實現(xiàn)汽車生產(chǎn)和銷售資金的分離具有重大 作用。對于汽車企業(yè)集團財務(wù)公司來說,開展汽車金融服務(wù), 可以進一步完善汽車企業(yè)集團財務(wù)公司為本集團提供金融 服務(wù)的功能,實現(xiàn)財務(wù)公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和增加利潤來源。 1.4 汽車金融在風(fēng)險控制上日益加強 風(fēng)險控制是發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。目前合資汽車金 融公司對我國汽車金融業(yè)務(wù)起到了較好的示范作用,各種先 進的風(fēng)險控制手段日益導(dǎo)入汽車金融服務(wù)公司之中,汽車金 融服務(wù)公司的壞賬率絕大部分低于 1‰。 在行業(yè)層面,監(jiān)管部門也加強了風(fēng)險控制。2004 年中國人民 銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《汽車貸款管理辦法》,進一步規(guī)范 汽車貸款業(yè)務(wù)。2008 年又對汽車貸款風(fēng)險進行提示,中國銀 監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于汽車貸款風(fēng)險提示的通知》 。2008 年 的《汽車金融公司管理辦法》為防止和分散關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險, 增加了對單一集團客戶授信的比例限制;對外包業(yè)務(wù)增加了 監(jiān)管要求,規(guī)定汽車金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要,應(yīng)制定與 業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度;汽車金融公司簽署業(yè)務(wù)外 包協(xié)議前,應(yīng)向注冊地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包協(xié) 5 議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施。 2 我國汽車金融中存在的問題分析 當(dāng)前我國汽車消費信貸缺乏具有戰(zhàn)略高度的統(tǒng)一規(guī)劃 2.1 汽車消費信貸是適應(yīng)世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢滿足國內(nèi)汽車 市場消費需求,是履行加入 wto 承諾的需要,對于促進汽車消 費市場業(yè)務(wù)主體多元化和汽車消費信貸服務(wù)專業(yè)化、完善中 國金融體系、加速中國金融市場與國際市場的接軌,具有積 極意義。國外經(jīng)驗表明汽車消費信貸服務(wù)是促進汽車消費、 發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要途徑。日、美、韓汽車工業(yè)的發(fā)展,與 汽車消費信貸密不可分。從全球范圍來看,汽車制造業(yè)的激 烈競爭已經(jīng)使汽車產(chǎn)業(yè)的盈利向服務(wù)貿(mào)易轉(zhuǎn)移,國際競爭已 經(jīng)逐步由制造領(lǐng)域向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域延伸,優(yōu)質(zhì)服務(wù)的市場效 應(yīng)日益凸顯。盡管如此,但是我國汽車消費信貸涉及諸多政 府部門,如銀監(jiān)會、央行、公安部、工商總局等,其既涉及金 融安全問題,又涉及產(chǎn)業(yè)前景等問題,目前各個監(jiān)管部門尚 需在監(jiān)管措施上形成合力,站在一個戰(zhàn)略的角度來布局我國 民族汽車消費信貸業(yè)的發(fā)展方向。 2.2 我國尚無關(guān)于汽車消費信貸的統(tǒng)一法規(guī) 國外對汽車消費信貸一般都有明確的規(guī)定,或者是對消費信 貸/分期付款制定了相應(yīng)的法律。如日本有專門的《分期付 款售法》,新西蘭 1971 年頒布了《分期付款銷售法》等。我 國還沒有關(guān)于分期付款/消費信貸的專門法規(guī)。目前,我國在 6 保證汽車消費信貸實施和規(guī)范買賣雙方交易行為的法律條 文,雖然有《民法通則》 《經(jīng)濟合同法》 《擔(dān)保法》 《民事 、 、 、 訴訟法》《商業(yè)銀行法》等。但是汽車消費信貸涉及到的非 、 金融領(lǐng)域的問題,單靠部門規(guī)章是無法解決的,需要出臺專 門的汽車消費信貸條例,對資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、 貸款擔(dān)保、違約處置等汽車消費信貸全過程實施法制化管 理。 2.3 汽車消費信貸業(yè)務(wù)實際操作過程尚存在問題 目前,我國汽車消費信貸業(yè)務(wù)在包括資信調(diào)查、信貸審查和 審批、車輛登記與抵押、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等環(huán)節(jié)的 實際操作過程還存在著許多問題。在資信調(diào)查方面,資信調(diào) 查存在的問題主要是個人征信體系尚未建立。在車輛登記和 抵押方面,也存在抵押登記各地標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、機動車登記信 息查詢困難、抵押金額無法查詢等系列問題。在汽車信貸監(jiān) 控方面,對經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險、購車消費者違約風(fēng)險等缺乏有 效的控制機制。在違約處理方面,汽車貸款機構(gòu)對違約車的 抓車面臨司法障礙,例如訴訟程序多,耗時長、程序復(fù)雜等 等。 3 促進我國汽車金融發(fā)展的對策 汽車金融市場規(guī)模潛力巨大,據(jù)統(tǒng)計 2007 年 9 家汽車金融公 司的貸款余額已經(jīng)達到了 200 多億人民幣;預(yù)測到 2010 年將 達到 800 億人民幣;2025 年將達到 5 000 多億人民幣。目前 7 我國汽車金融實施對外開放政策,以通用、大眾為首的 9 家 跨國汽車金融公司全面進入中國,其中有 6 家在華成立了獨 資的汽車金融公司?？鐕嚻髽I(yè)全面布局中國汽車金融業(yè), 不僅中資汽車企業(yè)在汽車金融面臨著邊緣化的危險,而且跨 國汽車企業(yè)可以通過汽車金融控制汽車經(jīng)商銷的經(jīng)營,撐控 整個營銷網(wǎng)絡(luò),并進一步危害到整車合資的格局,影響汽車 產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。 中國汽車金融的發(fā)展要有整體規(guī)劃,應(yīng)該采取有力有效措施 解決汽車金融行業(yè)當(dāng)前和長遠問題;建立健全法律法規(guī)保障 汽車金融業(yè)的健康運行;積極利用我國汽車企業(yè)集團的本土 化優(yōu)勢,把握汽車產(chǎn)業(yè)利潤向汽車后市場轉(zhuǎn)移的有利時機, 充分發(fā)揮汽車后市場對汽車產(chǎn)業(yè)的積極影響,大力促進中資 汽車產(chǎn)業(yè)的自主發(fā)展。 3.1 大力發(fā)展民族汽車金融業(yè) 我國汽車金融領(lǐng)域根據(jù)加入 wto 時的承諾對外開放,外資汽 車金融公司快速進入中國市場,而我國商業(yè)銀行正在逐步淡 出車貸領(lǐng)域。如果不盡快成立以中資為主的汽車金融公司, 任由外資汽車金融公司幫助國外品牌汽車搶占市場,汽車金 融有陷入由外資汽車金融公司壟斷的可能。其結(jié)果必然是導(dǎo) 致我國汽車企業(yè)競爭能力進一步減弱,嚴(yán)重制約民族汽車產(chǎn) 業(yè)的發(fā)展。為此,汽車金融業(yè)的發(fā)展須體現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)政策的 導(dǎo)向作用,明確自主發(fā)展目標(biāo),加強政策的導(dǎo)向作用,支持民 8 族汽車金融公司的發(fā)展。汽車金融在準(zhǔn)入上,要促進有實力 的內(nèi)資汽車企業(yè)集團發(fā)展汽車金融業(yè)。 3.2 制訂《汽車金融管理條例》,規(guī)范汽車金融服務(wù)業(yè) 我國汽車金融還處于起步階段,政策法規(guī)不健全,目前雖然 以《物權(quán)法》《汽車金融公司管理辦法》《動產(chǎn)抵押登記辦 、 、 法》等改善了汽車金融的法律法規(guī)環(huán)境,但是汽車金融仍然 缺乏約束性強的、統(tǒng)一汽車金融服務(wù)的管理辦法。為了規(guī)范 汽車金融市場,保護汽車金融參與各方的合法權(quán)益,汽車金 融業(yè)制訂 《汽車金融管理條例》 的必要性和迫切性日益凸顯。 《汽車金融管理條例》須以形成管理、維護汽車金融發(fā)展的 長效機制為目標(biāo),根據(jù)中國實際國情并結(jié)合跨國公司成熟的 運作經(jīng)驗,規(guī)范汽車金融業(yè)的未來發(fā)展模式,重點對汽車金 融公司的運作、管理及對汽車金融服務(wù)的支撐環(huán)境進行規(guī) 范。 3.3 促進汽車企業(yè)與銀行共同發(fā)展汽車金融業(yè) 根據(jù) 2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,除非根據(jù)國家的其 他規(guī)定,否則中國商業(yè)銀行不得投資非銀行金融機構(gòu)。 《商業(yè) 銀行法》在一定程序上阻礙了商業(yè)銀行投資汽車金融機構(gòu), 但是商業(yè)銀行低廉的融資成本、優(yōu)秀的風(fēng)險識別判斷管理能 力及豐富的營業(yè)網(wǎng)點,正是資本實力相對弱小、運作經(jīng)驗缺 乏的民族汽車企業(yè)缺乏的。支持汽車企業(yè)與商業(yè)銀行共同發(fā) 展汽車金融,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,建立起有效化解風(fēng)險的股份制 9 結(jié)構(gòu),使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本聯(lián)動經(jīng)營,正是金融資本支持 中資汽車企業(yè)發(fā)展的有效途徑。因此,民族汽車金融的發(fā)展 要鼓勵商業(yè)銀行與汽車企業(yè)開展多種形式的合作,這些合作 既可以包括參股控股、合資合作等方面,也可以包括業(yè)務(wù)方 面的合作。 3.4 逐步完善抵押登記、違信處置等汽車金融的保障體系 我國汽車金融業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)具有了比較完善的政策法規(guī)環(huán) 境,但是相關(guān)的支撐體系還不完善,其集中體現(xiàn)在登記流程 不規(guī)范,違信處置缺乏保障且成本高,信用體系信息不充分 等諸多方面。以抵押登記、違信處置等為代表的汽車金融支 撐體系不完善的現(xiàn)狀,無疑增加了汽車金融各參與方的成本, 并隨著汽車金融的發(fā)展表現(xiàn)出來的問題會越來越突出。我國 《政府信息公開條例》 2008 年 5 月 1 日正式施行,新的 于 《機 動車輛登記辦法》也正在征求意見中,汽車登記制度改革要 以此為契機,加強與公安車管局的協(xié)商,規(guī)范全國的抵押登 記業(yè)務(wù)流程,完善融資租賃中存在的抵押登記、浮動抵押等 的相關(guān)制度,公開汽車注冊等公共信息。在違信處置方面,要 逐步完善汽車金融收回處置中的法律保障和加大執(zhí)法力度, 完善汽車金融公司自動救濟的相關(guān)保障措施。同時,要大力 支持、鼓勵征信體系的建設(shè)和完善。 3.5 加強對汽車金融業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險控制 對汽車金融企業(yè)來說,良好的風(fēng)險控制能力是核心競爭力。 10 加強汽車金融業(yè)的風(fēng)險控制防范金融風(fēng)險,促進汽車金融公 司的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展,既需要汽車金融公司加強內(nèi)部控 制,也需要管理部門加強相關(guān)的外部監(jiān)管工作。目前《汽車 金融公司管理辦法》在汽車金融公司的資產(chǎn)安全性、流動適 度性、資本充足性等方面進行了規(guī)定,監(jiān)管機構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行 《汽車金融公司管理辦法》,加強對汽車金融公司相關(guān)指標(biāo) 的核查和監(jiān)控;加強汽車金融的信息監(jiān)測定期公布相關(guān)的汽 車金融信息,做好風(fēng)險教育工作;汽車金融公司內(nèi)部要建立 健全的業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理及問責(zé)制度和加強信 息系統(tǒng)建設(shè);加強對外資汽車金融公司的監(jiān)控;在汽車金融 公司的融資上,嚴(yán)格執(zhí)行我國相關(guān)的政策,避免金融風(fēng)險的 發(fā)生。 3.6 拓展汽車金融機構(gòu)的融資渠道 新的《汽車金融公司管理辦法》拓展了汽車金融公司的融資 渠道,其中包括可以從事同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等等。但 是,由于相關(guān)套配政策還不健全,導(dǎo)致一些政策可操作性較 差,融資渠道窄,融資成本過高的現(xiàn)狀沒有根本改變。當(dāng)前融 資成本過高的問題表現(xiàn)非常突出其在汽車金融服務(wù)上突出 表現(xiàn)為汽車金融服務(wù)貸款利率過高,年利率高達 10%,甚至更 多。因此,下一步要完善汽車金融公司發(fā)行金融債券的相關(guān) 保障措施;支持汽車金融機構(gòu)開展新的融資創(chuàng)新業(yè)務(wù),例如 向銀行進行應(yīng)收賬款讓售等等。 11
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