銀行的“影子”又被稱作影子銀行。影子銀行干了銀行干不了或者說不想干的事情，這就是影子銀行的價(jià)值所在，銀行監(jiān)管體系監(jiān)管銀行，影子銀行干的是銀行的事情，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻無法對影子銀行進(jìn)行有效監(jiān)管，影子銀行產(chǎn)生的起源影子銀行問題產(chǎn)生的根源在于，要知道影子銀行是如何形成的，我們首先要對影子銀行有一個(gè)基本的了解。

1、如何通俗地解釋一下影子銀行以及影子銀行體系？

銀行是正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)，有充足的資金和高標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控，影子銀行就是信托、融資租賃類的機(jī)構(gòu)，給一些通不過銀行風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)提供貸款，利率通常要高于銀行。不是很恰當(dāng)?shù)峭ㄋ椎谋扔魇?，銀行和影子銀行是黑白兩道，都是為了滿足貸款需求而存在的，由他們構(gòu)成的貸款體系就是影子銀行體系，影子銀行的存在有利有弊，一方面通過放貸促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面因?yàn)轱L(fēng)控的原因使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加，一些本該被淘汰的企業(yè)通過影子銀行的貸款茍延殘喘。

2、什么是影子銀行？

【影子銀行】是一個(gè)金融學(xué)概念的詞匯，根據(jù)金融穩(wěn)定理事會的定義，影子銀行是指游離于銀行監(jiān)管體系之外、可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系（包括各類相關(guān)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)），影子銀行引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素主要包括四個(gè)方面：期限錯(cuò)配、流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換和高杠桿。影子銀行在廣義上分為兩種使用通俗易懂的語言進(jìn)行概括就是：（1）扮演著銀行的角色，給企業(yè)提供貸款，但是卻游離于銀行監(jiān)管體系之外的金融機(jī)構(gòu)（比如：保險(xiǎn)公司、資管、信托等機(jī)構(gòu)）（2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過一些非銀行機(jī)構(gòu)從事不在信貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的事情，

影子銀行產(chǎn)生的起源影子銀行問題產(chǎn)生的根源在于：為一些通過正常渠道無法取得貸款的企業(yè)提供融資服務(wù)。不是所有公司、企業(yè)都有能力向銀行貸款的，銀行往往出于對壞賬的擔(dān)憂，沒有動(dòng)力給小微企業(yè)提供貸款，俗話說“有需求就有市場”，這些融資的需求刺激了“影子銀行”的出現(xiàn)。傳統(tǒng)貸款和影子銀行放貸的區(qū)別（1）傳統(tǒng)銀行放貸如果銀行通過正常途徑給企業(yè)提供貸款，這些資料是需要登記在資產(chǎn)負(fù)債表里面的，

這也就是我們常說的“表內(nèi)融資”概念。（2）影子銀行放貸影子銀行投放的信貸產(chǎn)品是不需要登記在資產(chǎn)負(fù)債表的，這就是我們常說的“表外融資”概念，影子銀行帶來的負(fù)面影響（1）提升企業(yè)借貸成本通過這種層層包裝的“貸款”形式獲得的融資，成本會比直接貸款高的多。每包裝一層都會收取一定的通道費(fèi)用，（2）影響金融體系穩(wěn)定這種層層打包的貸款會使得金融體系資金的往來不透明，而監(jiān)管層對于這些更為隱蔽的復(fù)雜交易流程的監(jiān)管也會更加困難，對于潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控也會更吃力。

3、P2P這樣的影子銀行風(fēng)險(xiǎn)高，利息也高，為什么央行參事卻說“不要趕盡殺絕”？

致力于知識轉(zhuǎn)化力量，讓財(cái)經(jīng)問答幫助更多的人，更多精彩回答請右上角關(guān)注，歡迎各位點(diǎn)贊，回復(fù)，咨詢。風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)詞本身就是相對而言的，任何行業(yè)都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，但不能因噎廢食就干脆不去做了，回到p2p這個(gè)最近風(fēng)口浪尖的行業(yè)，其實(shí)本質(zhì)來講P2P這種形式利用了互聯(lián)網(wǎng)或者比較不錯(cuò)的風(fēng)控技術(shù)和審核能力，將借款人和出借人直接對應(yīng)的撮合在一起（這點(diǎn)不同于銀行是先吸收存款放一起，再放貸），讓出借人直接面對借款人的資質(zhì)，再決定是否借款的平臺，它縮短了借款環(huán)節(jié)，按理說應(yīng)該更加能夠直觀和直接的暴露借款人的自身風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容，讓借款其實(shí)應(yīng)該更安全，更容易。

但是我原來就說過，菜刀可以是廚房用品也可以是兇器，而P2P也就成為了這樣，很多的企業(yè)把成立門檻低，不需要特定牌照等變成了平臺的優(yōu)勢。然后把P2P平臺變成了自己的融資平臺，虛構(gòu)標(biāo)的，虛假企業(yè)，套取出借人資金，設(shè)立資金池或者最后將資金變成了自己企業(yè)的錢，如果掙了錢大家都開心，如果市場狀況不好的時(shí)候資產(chǎn)貶值，流動(dòng)性下降等問題，自然平臺的虛假標(biāo)的掩蓋不住了，迎來的就是跑路，暴雷，

但是不能因?yàn)椴糠值赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)就一刀切了一個(gè)平臺形式。但是需要給為出借人正視面對的卻是自身對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識程度，需要更加專業(yè)的出借人，更加明確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，面對收益過高要理智，面對標(biāo)的要多看多聽多問，面對平臺不要只看背景要調(diào)查平臺本身的運(yùn)作等，雖然很復(fù)雜，但確實(shí)，成為一個(gè)專業(yè)的出借人，才能保自己不翻車，當(dāng)然，道德、道德、道德一定要注意，不要把客戶的信任變成你平臺的資本，胡作非為，讓技術(shù)創(chuàng)新真正福利與民。