我的觀點(diǎn)是，沒必要去深究p2p存管銀行或銀行存管是不是真實(shí)的，因?yàn)闆]有意義。為什么這么說，是因?yàn)閜2p業(yè)務(wù)運(yùn)作模式?jīng)Q定的，所謂的p2p，就是小明把個(gè)人資金通過p2p平臺撮合以一定的利率借給小麗，那么具體的資金走向呢，是從小明的銀行卡轉(zhuǎn)到平臺，平臺再轉(zhuǎn)到小麗銀行卡上供其使用，在這個(gè)放款過程中，平臺可能需要利用其在銀行的對公賬戶中轉(zhuǎn)，而據(jù)我所知，有一些不正規(guī)的平臺甚至是用個(gè)人銀行卡中轉(zhuǎn)，借款期結(jié)束回款時(shí)資金流向相反，小麗把錢轉(zhuǎn)到平臺，平臺扣除手續(xù)費(fèi)后將本金和利息轉(zhuǎn)到小明卡上，而在整個(gè)過程中，無論是何種情況，都要經(jīng)過銀行，銀行從客觀上都起到了“存管”的作用，但我認(rèn)為這不是真正的存管，

真正的存管是什么？我舉個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的例子來說明吧，仔細(xì)看一下銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書，有一個(gè)人托管人（或叫托管銀行、存管人、存管銀行），這個(gè)托管人是做什么的呢？由理財(cái)發(fā)行銀行將募集資金存到開立在托管銀行的專用賬戶上，當(dāng)需要投資時(shí)，由托管人根據(jù)相關(guān)協(xié)議合同根據(jù)投資人的合理指令將資金轉(zhuǎn)出，到期后資金回籠，再將資金轉(zhuǎn)回到理財(cái)發(fā)行銀行，發(fā)行銀行再根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說明書的約定將錢轉(zhuǎn)到理財(cái)客戶銀行卡上，也就是說整個(gè)過程里，托管人起到一定的監(jiān)督作用，需要根據(jù)投資銀行合理指令執(zhí)行，而比如說銀行想要將錢轉(zhuǎn)到其他賬戶上，托管人是不會執(zhí)行這條指令的。

而p2p的所謂銀行存管，是沒有這個(gè)監(jiān)管義務(wù)和權(quán)利的，只要是平臺發(fā)出指令，銀行都會執(zhí)行，無論是轉(zhuǎn)到哪還是取現(xiàn)金，你說這樣的存管有什么意義？算是真正的存管嗎？只是存錢沒有管理吧，當(dāng)然，p2p的資金量、投資頻率決定了也不大可能為每一筆業(yè)務(wù)都設(shè)立專用賬戶和托管人。所以我認(rèn)為，過分關(guān)注p2p有無存管銀行是沒有意義的，我建議更要去關(guān)注平臺的歷史、背景、投資方等信息，

2、怎么鑒別銀行儲蓄所的真假？你有哪些方法？

銀行網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)都是銀行經(jīng)過向當(dāng)?shù)刂袊y行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)申請并且得到批準(zhǔn)、同樣向市場監(jiān)督管理局申請得到批準(zhǔn)后才可以設(shè)立的，造假銀行非法集資、違法房貸一經(jīng)查實(shí)要判刑的，判斷銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真?zhèn)?，有以下幾個(gè)方法:第一，通過核準(zhǔn)類證明文件查詢。每一家銀行儲蓄所（支行、分理處）開業(yè)都經(jīng)過監(jiān)管部門發(fā)證批準(zhǔn):中國銀保監(jiān)會根據(jù)銀行申請的核準(zhǔn)材料，符合成立分支機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，就可以給予批復(fù)，給申請銀行下發(fā)批準(zhǔn)成立新網(wǎng)點(diǎn)的通知（紅頭文件）還有一張《金融許可證》；市場監(jiān)督管理局會根據(jù)銀行提供的申請材料，符合批準(zhǔn)要求的下發(fā)《營業(yè)執(zhí)照》，

《金融許可證》和《營業(yè)執(zhí)照》在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)后會掛置營業(yè)室內(nèi)正面墻上，正好面對客戶，可以通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話致電銀保監(jiān)會或者市場監(jiān)管局來查詢該網(wǎng)點(diǎn)的真?zhèn)?。第二，通過銀行客服熱線咨詢，一般銀行會有客服熱線，即使沒有客服熱線的也會有總行的聯(lián)系電話，客戶對一家銀行網(wǎng)點(diǎn)有疑問時(shí)，可以電話咨詢?nèi)斯た头藛T或者撥打總行聯(lián)系電話，讓工作人員幫忙查詢一下到底有無該網(wǎng)點(diǎn)，說不上網(wǎng)點(diǎn)名稱的，可以說出大致方位，在什么路上，附近有沒有標(biāo)志性建筑物。

第三，通過業(yè)務(wù)憑證判定，銀行發(fā)行的銀行卡都是由中國銀聯(lián)統(tǒng)一指定廠家制作，存折和存單也都有防偽措施。假銀行卡、存折、存單質(zhì)地粗糙，缺乏防偽標(biāo)志，還有辦理業(yè)務(wù)用的印章都是公安局備案專門刻制，私刻的公章無論形狀、字跡都和真實(shí)的印章有很大差別，第四，通過業(yè)務(wù)辦理程序，銀行工作人員都是入職前接受培訓(xùn)的，假銀行的工作人員可能會存在業(yè)務(wù)程序生疏，錯(cuò)誤不斷、不嚴(yán)謹(jǐn)、粗手笨腳的，另外在合規(guī)文化建設(shè)方面是空白的。