問題來了，什么時候提前還款最劃算呢。我們以你當(dāng)前還款一年后，提前還款20萬元來看，不管哪種還款方法，等還了七八年后，再提前還款能節(jié)省的利息就有限了，最后我們再來看一下8年后提前還款20萬的情況，最后結(jié)論，不管什么時間有了錢，提前還款都是好的，并且是越早越好，記住一定要選擇縮短年限。

1、等額本金什么時候提前還款劃算？

現(xiàn)在很多人在買房的時候都會選擇等額本金還款法，因為幾乎所有人都知道了等額本金比等額本息總利息要少。其實這種算法對等額本息并不公平，因為銀行算利息的方法都是用一天算一天利息，之所以等額本息產(chǎn)生的總利息高，那是因為等額本息還款法能讓借款人占用資金的時間比較長。占用資金時間比較長，產(chǎn)生的利息自然就高??！那么問題來了，什么時候提前還款最劃算呢？如果單純按照貸款利息來說的話，貸款第二天還款最劃算，產(chǎn)生的利息最少，

很明顯，所有人都不會考慮在貸款第二天就還款，總是會等上一段時間，等到手里資金足夠了再進(jìn)行還款。如果這些資金沒有任何用處，盡快還上，就不會再產(chǎn)生利息了，如果可能的話，手里一有資金就還一部分，這樣效果最好，總利息最少！以上是站在大部分非金融從業(yè)者的角度考慮問題，下面我來說說，作為銀行從業(yè)者是怎么看待提前還款這件事兒的。

我現(xiàn)在的房貸還有40萬，利率是6.125%，手里現(xiàn)金加股票加亂七八糟的金融資產(chǎn)大概45萬，我就沒有考慮把貸款一下子全還上，這段時間的股市雖然不怎么好，但是長遠(yuǎn)來看還是不錯的，我有10萬左右在股市里。除此以外，我給女兒也買了教育儲蓄基金，每年交5萬左右，另外又做了一些基金定投，大概有5萬左右。還有20萬在銀行買理財，剩余5萬左右的現(xiàn)金以活期理財?shù)男问酱嬷?，以備不時之需，

對于我這個層級的投資者來說，市面上的理財工具，我基本上都覆蓋到了，綜合利率有多少，我沒有算過，目測應(yīng)該是比6.125%要高的。另外我如果把錢全部還了房貸，手里沒有一點(diǎn)余糧，一遇到事兒是很慌張的，只要家里有急用，這些錢大部分都可以隨時回來。這些配置的作用就像一個蓄水池：有錢就攢著，有不錯的收益，要用錢就隨時能拿出來使用，

2、銀行房貸提前還款的話，什么時間最合適？

銀行房貸，越早提前還貸，節(jié)省的利息越多；選擇縮短年限，比減少月還款額更省利息。咱們拿具體的案例來解答一下，以貸款100萬元，利率4.9%，20年來說事，先看看利息以及月還款情況。如果是選擇的等額本息，每個月還款金額一樣，一開始還的利息多，不管哪種還款方法，等還了七八年后，再提前還款能節(jié)省的利息就有限了。

我們以你當(dāng)前還款一年后，提前還款20萬元來看，1、等額本息選擇縮短年限則可以節(jié)省23.8萬元的利息，還款年限可以縮短近6年。要注意第一年還款8.5萬元，其中5.2萬元都是利息，2、等額本息選擇減少月還款額則只能節(jié)省10.1萬元利息，同樣還20萬元，利息能差13.7萬元。3、等額本金選擇縮短年限能夠節(jié)省利息16.5萬元，年限縮短4年，

4、等額本金選擇減少月還款額這樣只能省9.2萬元利息，與縮短年限相比要多7萬元的利息。最后我們再來看一下8年后提前還款20萬的情況，等額本息縮短年限：本來能省23萬元，8年后只能省12萬元了，等額本金縮短年限：等額本息減少月還款額：等額本金減少月還款額：最后結(jié)論，不管什么時間有了錢，提前還款都是好的，并且是越早越好，記住一定要選擇縮短年限。