互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響:(1)搶占市場份額面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進攻，以銀行業(yè)為代表的商業(yè)銀行的直接結果就是市場份額的減少。如果說商業(yè)銀行設立網(wǎng)上直銷銀行的動力來自互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶和業(yè)務的分流，那么開設網(wǎng)上商城的動力則來自互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的改變。

面對金融科技給行業(yè)生態(tài)帶來的劇變，“商業(yè)銀行將被去中介化，將是下一個被顛覆的行業(yè)，將被金融科技公司解構”，這樣的論調(diào)充斥著媒體，市場充斥著對銀行業(yè)前景的悲觀論調(diào)。大家都在關注商業(yè)銀行在新的時代中會有怎樣的變化和轉型。在此背景下，“金融 科技 互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。依托自身優(yōu)勢和對銀行定位新業(yè)態(tài)的理解，銀行從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新，加強金融與科技和互聯(lián)網(wǎng)要素的深度融合，分析客戶和用戶的需求，確定創(chuàng)新領域，構建豐富的場景，探索新的業(yè)務形態(tài)，相應改變組織、流程、運營和技術，建立新的業(yè)務體系。

Now 互聯(lián)網(wǎng)隨著快速發(fā)展，其在經(jīng)濟、金融方面的應用日益增多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在高速發(fā)展。如今銀行業(yè)正面臨著金融脫媒、利率市場化、存款融資生命線、商業(yè)模式穩(wěn)固等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大地改變了銀行業(yè)網(wǎng)點的生存狀態(tài)和發(fā)展模式。早在2015年，國內(nèi)首家獲準開業(yè)的民營銀行——深圳前海微眾銀行的第一筆網(wǎng)貸，就已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行的體現(xiàn)。

高速、高效、低成本的特點都在這個過程中表現(xiàn)出來。目前全國銀行物理網(wǎng)點多達20萬家。深圳前海微眾銀行的運營模式，不禁讓人思考未來全國20多萬家銀行物理網(wǎng)點如何轉型發(fā)展。這種模式對銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務產(chǎn)生了一定的沖擊，要求傳統(tǒng)貸款模式轉型發(fā)展。貸款是銀行賺取息差的途徑，利率市場化的大趨勢是利率整體下行，這也影響了傳統(tǒng)銀行的息差利潤。

傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)轉型的邏輯必然性與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構背負著理念、組織架構、文化、人才等方面的包袱，減緩了創(chuàng)新的步伐和進程，體現(xiàn)了中國銀行業(yè)新技術、新理念。筆者認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的大背景下，傳統(tǒng)金融機構仍然需要深入思考傳統(tǒng)金融轉型的邏輯必然性互聯(lián)網(wǎng)。在Industry 時代中，包括金融行業(yè)在內(nèi)的商業(yè)活動都是圍繞著少量的核心數(shù)據(jù)進行的。大生產(chǎn)、大協(xié)作的工業(yè)體系使生產(chǎn)者在生產(chǎn)關系中起主導作用。這種從生產(chǎn)端推向消費端的B2C式生產(chǎn)消費模式，使得各類企業(yè)面臨的外部經(jīng)營環(huán)境相對穩(wěn)定。收集、處理和利用的商業(yè)信息的數(shù)據(jù)特征大多具有因果性、靜態(tài)性和延遲性，因此企業(yè)的內(nèi)部管理和外部合作是單向的、線性的和鏈狀的。企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理自然是機械化、標準化、同步化、集中化(集權化)。服務于這種經(jīng)濟形式的金融機構需要更加嚴格、全面、有效的內(nèi)控措施，以保證更多的風險回報。

1、互聯(lián)網(wǎng) Bank是指利用現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和物聯(lián)網(wǎng)技術?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以吸收存款，發(fā)放貸款，進行結算支付。2.一個無縫、快捷、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構，通過云計算和大數(shù)據(jù)為客戶在線提供存款、貸款、支付、結算、匯款、電子票、電子信貸、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等服務。

這種模式在國外已經(jīng)發(fā)展的很好了，而且運營的很好，而且呈上升趨勢，正在侵蝕傳統(tǒng)銀行的空間。目前在我國，由于政策限制，民營銀行還沒有完全放開。IB(網(wǎng)上銀行)，即互聯(lián)網(wǎng) 銀行業(yè)，暫時不能投入運營，但系統(tǒng)開發(fā)已經(jīng)完成，內(nèi)部測試已經(jīng)完成，等待適用的牌照，但在國內(nèi)，以及

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的影響:(1)搶占市場份額面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速進攻，以銀行業(yè)為代表的商業(yè)銀行的直接結果就是市場份額的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付方式、平臺、跨境金融等方面對銀行產(chǎn)生了沖擊，銀行可能基本上抵擋不住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進攻，被搶走市場份額。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會蠶食銀行20%的市場份額。很好理解，新事物的發(fā)展過程必然導致舊事物的減少和退讓。

(二)弱化商業(yè)銀行的中介功能在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，為客戶提供支付服務，使資金供需雙方利用搜索平臺自主尋找交易對象并完成交易，替代了傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務，導致傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務往來中的功能逐漸弱化，即，

趨勢一:進軍直銷銀行。目前，北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、包商銀行等約20家銀行推出了網(wǎng)上直銷銀行，如表1所示。商業(yè)銀行推出網(wǎng)上直銷銀行的直接動力來自于以余額理財為核心的互聯(lián)網(wǎng) finance的迅速崛起。因此，已經(jīng)上線運營的網(wǎng)上直銷銀行無一例外地將余額理財作為其主要產(chǎn)品和必備產(chǎn)品。是很多中小銀行青睞直銷銀行的主要原因。

網(wǎng)上直銷銀行是商業(yè)銀行的提前布局。趨勢二:搭建電商平臺。截至目前，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內(nèi)的主要大型商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商行等中小銀行均已開通網(wǎng)上商城，如表2所示。如果說商業(yè)銀行設立網(wǎng)上直銷銀行的動力來自互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶和業(yè)務的分流，那么開設網(wǎng)上商城的動力則來自互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務模式的改變。

事實上，由于企業(yè)文化和業(yè)務性質的巨大差異，兩者顯然都不會適應對方的絕對優(yōu)勢。因此，銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在兩個優(yōu)勢領域的重合，是雙方直接沖突的戰(zhàn)場。其中，雙邊平臺的競爭是核心。沒有平臺資源的企業(yè)想自建平臺，有平臺資源的企業(yè)尋求自建支付、貸款等功能。雙方的競爭主要集中在部分金融機構的重疊優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢:存款、現(xiàn)金業(yè)務、國際結算、中低風險貸款、托管、投資、投行、復雜金融產(chǎn)品銷售、信托等。互聯(lián)網(wǎng)雙邊平臺建設、小微貸款和消費貸款、網(wǎng)上支付、代理支付。簡單金融產(chǎn)品的銷售，軟件的開發(fā)和銷售，硬件和設備的生產(chǎn)，新技術和新模式的開發(fā)在初始階段表明，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都希望在重疊部分獲得更多的市場和利益。

1?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式\x0d\x0a近十年來，我國商業(yè)銀行實現(xiàn)了持續(xù)、快速、穩(wěn)定的發(fā)展，總資產(chǎn)和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利模式基本上是“重投入輕效益、重數(shù)量輕質量、重規(guī)模輕結構、重速度輕管理”的傳統(tǒng)粗放型增長模式，以“一高兩低三優(yōu)”為內(nèi)涵的集約化經(jīng)營任重道遠。

從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式來看，由于其客戶主要是貸款需求穩(wěn)定的大型企業(yè)客戶和高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本、低風險是客戶的基本訴求。銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)主要是以其專業(yè)的技術、復雜的知識和繁瑣的流程，為客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本、低風險的金融產(chǎn)品和服務，\x0d\x0a在互聯(lián)網(wǎng) financial模式下，目標客戶的類型發(fā)生了變化，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求行業(yè)發(fā)生了根本性的變化，徹底顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式。