大額存單都必須存在卡上，是因?yàn)榇箢~存單本為電子化發(fā)行的，這起因于人民銀行對大額存單的規(guī)定。這也是為什么，大額存單，沒有存折，只有回執(zhí)單，銀行卡，應(yīng)大額存單持有人要求，對通過發(fā)行人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等自有渠道發(fā)行的大額存單，發(fā)行人應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明；對通過第三方平臺發(fā)行的大額存單，上海清算所應(yīng)當(dāng)為其開立大額存單持有證明。

1、大額存單為什么一直沒有五年期的？

大額存單在推出的時(shí)候是有五年期限。不過，這是人民銀行的政策，是人民銀行在《大額存單管理暫行辦法》中規(guī)定的，在這份文件中，一共規(guī)定了九個(gè)期限的大額存單產(chǎn)品：一個(gè)月、三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月、一年、十八個(gè)月、二年、三年、五年。因此，理論上是應(yīng)該有五年期限的大額存單，可是在銀行實(shí)務(wù)中，較少見到五年期的大額存單。

這是為什么呢？一是因?yàn)槲迥昶诘拇箢~存單利率不太好確定，銀行在發(fā)行大額存單的時(shí)候，利率分為兩種，一種是固定利率，即用票面年化收益率的形式確定利息；第二種是浮動(dòng)利率。浮動(dòng)利率大額存單采用上海銀行間同業(yè)拆借利率為浮動(dòng)利率基準(zhǔn)計(jì)息，而第二種方式由于可操作性不強(qiáng)，也與其它普通定期存款的利率不好比較，不利于銀行向客戶解釋大額存單的優(yōu)點(diǎn)，不被銀行所喜歡，大多數(shù)銀行采用的是第一種固定利率方式。

在這種方式下，銀行的做法是在人民銀行同檔次期限的人民幣存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，上浮一定比例來確定大額存單的利率標(biāo)準(zhǔn)，而人民銀行基準(zhǔn)利率中，沒有五年期利率。如果商業(yè)銀行就想發(fā)行五年期大額存單，它要自己確定一個(gè)利率標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還不能超過監(jiān)管范圍，較為穩(wěn)妥的做法是在人民銀行三年期利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)。但是人家大額存單自己還有三年期呢，

不管怎么浮動(dòng)，五年期利率總要比三年期利率高一些吧，不能和三年期一模一樣。所以，有些銀行干脆就不發(fā)行五年期的，畢竟剩下的八個(gè)期限品種也不少啊，為什么非要發(fā)五年的呢？二是因?yàn)槲迥甑臅r(shí)間太長，不確定性較多，存貸款利率政策并不是永久不變的，就像人民幣存款利率以前所有銀行都一樣，不允許浮動(dòng)，后來放開一點(diǎn)，現(xiàn)在全面放開，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展這么快，未來不確定性較多，如果發(fā)行了五年期存單，在存單還沒有到期的時(shí)候，遇到政策調(diào)整幅度較大，不是客戶吃虧就是銀行吃虧。

三是因?yàn)槲迥昶诋a(chǎn)品流動(dòng)性差，大額存單本來起存金額就高，個(gè)人大額存單20萬元起存，單位大額存單1000萬元起存，要是存期太長，客戶急需用錢的話，就得提前支取，不是損失利息，就是影響到客戶用錢。個(gè)人客戶還好些，試想一下，哪個(gè)單位客戶能把這么多錢一下子存五年不動(dòng)呢？相比于流動(dòng)性來說，用時(shí)間成本來換取比三年高不了多少的收益，不太合適，

2、在鎮(zhèn)上信用社存的大額存單，可是沒有給存單，卡也查不到是為什么？

首先你需要明白，大額存單跟普通的存款是有一些差別的，大額存單實(shí)行的是電子式發(fā)行，只能通過銀行卡進(jìn)行購買，不能用現(xiàn)金存。所以正常情況下，你去銀行購買大額存單，銀行只會給你一個(gè)回執(zhí)不會有存單或者存折，沒有存單或者存折，并不代表你存款不存在。一般購買大額存單的時(shí)候，銀行會在銀行卡主賬戶下面設(shè)一個(gè)子賬戶，這個(gè)子賬戶是專門用于購買銀行大額存單，

這種是電子式的記賬，所以你一般通過ATM是查詢不到的，ATM只能查詢到銀行卡的活期，而活期賬戶跟大額存單賬戶是分開的。想要查詢你這個(gè)大額存單，其實(shí)也很簡單，你可以通過以下幾種方式去查詢：第一種方式，通過銀行自助終端，現(xiàn)在銀行營業(yè)廳基本上都有自助終端，在這些自助終端上你只需要輸入自己的身份證，或者銀行卡等信息，就可以查詢到你賬戶上的余額，這個(gè)賬戶上不僅會顯示你活期余額，還會顯示大額存單的余額，以及存款的明細(xì)。

第二種方式，直接通過銀行柜臺查詢，拿上自己的身份證，還有銀行卡直接到銀行，讓柜員幫你查詢就可以。第三種方式、通過銀行APP或者網(wǎng)上銀行查詢，現(xiàn)在電子銀行已經(jīng)很發(fā)達(dá)，很多銀行都有自己的APP，你只需要下載，然后進(jìn)行注冊綁定之后，上面你可以做很多事情，除了正常的轉(zhuǎn)賬之外，你還可以直接通過這些APP購買大額存單或者查詢大額存單的賬戶余額，甚至可以直接通過APP辦理大額存單提前支取手續(xù)。