從數(shù)據(jù)看，很多保險(xiǎn)公司常年虧損，卻從沒聽說哪家保險(xiǎn)公司倒閉了，原因主要有以下幾個(gè)方面。如果虧損，那么其實(shí)虧損的是保險(xiǎn)公司自身，跟保費(fèi)沒有關(guān)系，這個(gè)和銀行理財(cái)產(chǎn)品拿客戶的募集資金去投資產(chǎn)生的收益和虧損是兩種情況，這么說吧，一個(gè)是保險(xiǎn)公司用保費(fèi)（收入）去自負(fù)盈虧，一個(gè)是銀行代客理財(cái)（投資），性質(zhì)是不一樣的，投保人交的保費(fèi)就是保費(fèi)，是保險(xiǎn)公司的收入，或者你可以理解成債權(quán)，無(wú)論保險(xiǎn)公司發(fā)生什么按合同約定賠付是其義務(wù)。

1、保險(xiǎn)公司虧損，會(huì)影響保費(fèi)嗎？為什么？

保險(xiǎn)公司虧損？那也不影響保費(fèi)。一般來(lái)說保險(xiǎn)公司的盈利主要來(lái)源于三塊：死差益：就是預(yù)測(cè)計(jì)算應(yīng)為投保人患病和那啥的概率（當(dāng)然如果是車險(xiǎn)則是出險(xiǎn)的概率），精算得出這一年大概需要賠付1000萬(wàn)，結(jié)果年第一看只賠付出去了950萬(wàn)，那么差額50萬(wàn)牛算死差益，這是大多數(shù)保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)來(lái)源，利差益：以終身壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)為例，假設(shè)保險(xiǎn)合同上標(biāo)注產(chǎn)品的年收益率為2%，實(shí)際上保險(xiǎn)公司用這些保費(fèi)的投資回報(bào)率可能是3%（前些年某些保險(xiǎn)公司比如泰康的收益率高的驚人），那么這1%再乘以保費(fèi)就是保險(xiǎn)公司的利差益。

費(fèi)差益：比如保險(xiǎn)公司年初預(yù)計(jì)本年的營(yíng)銷費(fèi)用（包括給員工的獎(jiǎng)勵(lì)和給銀行、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等的渠道費(fèi)用）是500萬(wàn)，實(shí)際上花了100萬(wàn)（可能是因?yàn)榉蠗l件的少），那么少花的那100萬(wàn)叫做費(fèi)差益，所以如果虧損，那么其實(shí)虧損的是保險(xiǎn)公司自身，跟保費(fèi)沒有關(guān)系，這個(gè)和銀行理財(cái)產(chǎn)品拿客戶的募集資金去投資產(chǎn)生的收益和虧損是兩種情況，這么說吧，一個(gè)是保險(xiǎn)公司用保費(fèi)（收入）去自負(fù)盈虧，一個(gè)是銀行代客理財(cái)（投資），性質(zhì)是不一樣的，投保人交的保費(fèi)就是保費(fèi)，是保險(xiǎn)公司的收入，或者你可以理解成債權(quán)，無(wú)論保險(xiǎn)公司發(fā)生什么按合同約定賠付是其義務(wù)。

2、有些保險(xiǎn)公司連年虧損，為什么不會(huì)倒閉？

經(jīng)過三十年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但是由于保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，發(fā)展速度太快，因此存在很多問題。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)目前任然是寡頭壟斷，以2019年1季度為例：86家財(cái)險(xiǎn)公司，47家盈利，39家虧損，平安、人保、太保三家公司利潤(rùn)占了行業(yè)全部利潤(rùn)的98%；79家壽險(xiǎn)公司，46家盈利，33家虧損，前9家公司利潤(rùn)占行業(yè)全部利潤(rùn)的96%，僅國(guó)壽和平安兩家就占了三分之二。

從數(shù)據(jù)看，很多保險(xiǎn)公司常年虧損，卻從沒聽說哪家保險(xiǎn)公司倒閉了，原因主要有以下幾個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)行業(yè)自身的特點(diǎn)，決定保險(xiǎn)公司的盈利需要一定周期，剛成立的保險(xiǎn)公司，肯定都是虧損的，保費(fèi)都不一定夠租樓、發(fā)工資的。行業(yè)有個(gè)不太靠譜的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司要想盈利，平均下來(lái)要7年，很多保險(xiǎn)公司成立時(shí)間短，業(yè)務(wù)發(fā)展還沒到盈利階段，所以前期股東要不斷投錢，支撐公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

第二，由于看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展空間，或想通過保險(xiǎn)公司吸收巨量資金搞點(diǎn)大事情，資本從四面八方一個(gè)勁兒的往這個(gè)行業(yè)跑，導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照本身成為香餑餑，在銀保監(jiān)會(huì)排隊(duì)成立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)數(shù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)有保險(xiǎn)公司數(shù)量。保險(xiǎn)公司如果因?yàn)樘潛p，大股東不想干了，接盤俠多得是，沒必要宣布破產(chǎn)，比如現(xiàn)在的農(nóng)銀人壽是被農(nóng)行接盤的嘉禾人壽，中銀三星是被中行接盤的中航三星。

第三，保險(xiǎn)行業(yè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)基金，叫保險(xiǎn)保障基金，如果發(fā)生問題（其實(shí)虧損都不叫個(gè)事兒）的保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)沒法找到接盤俠，銀保監(jiān)會(huì)就會(huì)直接出手，通過保險(xiǎn)保障基金注資維持經(jīng)營(yíng)，然后慢慢處理，新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合、安邦集團(tuán)等就是活生生的例子。總之，保險(xiǎn)公司想破產(chǎn)還是挺難的，尤其是壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)法明確規(guī)定其除了分立、合并不得解散，這年頭是想死都死不了啊。