銀行存款和國債代表了無風險的理財收益。在這個前提下,咱們來規(guī)劃理財問題,一般來定期存款是浮動20%~30%,大額存單是上浮40%~55%,像三年期大額存單,不少銀行的利率是3.85%到4.2625%,中期理財支出——為家庭重大事項準備的款項。
1、大額存單3年期跌破4%的時代,我們該怎么提高理財收益?
大額存單的收益確實是在不斷降低了,這實際上是所有理財產(chǎn)品的趨勢。銀行存款利率改革,2021年6月份,銀行存款自律機制修訂了其存款利率的規(guī)則,將存款市場利率由過去的上下浮動一定比例改為加減基點構(gòu)成。原先的時候,銀行存款利率是在國家存款基準利率基礎上上下浮動一定比例,一般來說,定期存款是浮動20%~30%,大額存單是上浮40%~55%。
目前,一年期定期存款國家基準利率是1.5%,二年期是2.1%,三年期是2.75%,像三年期大額存單,不少銀行的利率是3.85%到4.2625%。存款利率改革以后,有關(guān)利率改為加減點構(gòu)成,大型國有銀行活期存款,定期存款和大額存單,能夠比國家基準利率上浮的上限,分別是增加10個基點,50個基點和60個基點。
中小型銀行國家放寬的限制更高一些,利率浮動上限分別是20個基點,75個基點和80個基點,因此,現(xiàn)在一般來說三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之間。銀行利率降低的同時,國債利率也有所下降,現(xiàn)在三年期儲蓄國債利率是3.4%,五年期是3.57%,現(xiàn)在可能有一些中小銀行由于沒有加入存款利率自律機制,存款收益能比這個略高,但是也高不到哪里去。
銀行存款和國債代表了無風險的理財收益,相對而言,風險和收益是相對的,如果想要更高的收益,那么就需要承擔一定的風險。比如說購買理財產(chǎn)品,國家已經(jīng)明確不能再出現(xiàn)剛性兌付的理財產(chǎn)品,相應的理財產(chǎn)品收益也會快速增長了,主要還是根據(jù)理財產(chǎn)品的風險等級,像一些平衡級的理財產(chǎn)品收益率能達到4%以上,進取級則能達到6%~10%以上。
2、大學生,爸媽給了兩百萬,應該怎么理財?
這里按照個人日常的支出、近期、中期、遠期用錢規(guī)劃來進行統(tǒng)籌安排,先來設定一個前提,那就是爸媽給了這200萬之后,每月不再單獨給生活費用了,所有大學期間的費用都從這200萬中進行支出。在這個前提下,咱們來規(guī)劃理財問題:第一項,日常支出,按照大部分地區(qū)大學生每月生活費的標準,差不多每月需要2000元左右(有的地區(qū)多一些、有的地區(qū)少一些),那么每年大概需要24000元。
學費呢,咱們暫且按照每年5000元來計算(公立學校少一些、私立學校貴一些),這兩項支出加起來一共29000元,咱們?nèi)€整數(shù)3萬元。大學一般為4年,因此我們可以算出,在大學期間的日常支出大概是12萬元,這部分錢,由于是日常用到的費用,建議直接放在貨幣基金(余額寶、理財通、或者各個銀行的貨幣基金都可以),既方便使用,又可以賺取利息,一舉兩得。
第二項,近期消費支出——生活準備金,對于大學生來說,大學畢業(yè)有一般而言有兩個選擇,一是考研,二是找工作。如果考研順利的話,對于學生來說,經(jīng)濟壓力會小的多,畢竟依然是學生生活,生活支出不會增加太多,如果是找工作,那么就需要準備一筆足夠6~12個月生活支出的費用,用來應對找不到工作、收入不穩(wěn)定這類生活問題。
這筆錢大概需要多少呢?按照現(xiàn)在一般城市的平均生活費用來看,包括租房、日常開支、通勤、購置衣服行頭這些費用加起來,每個月5000元是比較合理的數(shù)字,當然要節(jié)約一點的話,每月3~4000元也能應付,這樣至少需要預備3萬~6萬元,作為生活準備金,以應對找工作、日常生活中的各種不確定性因素。這部分錢呢,建議按照自己的現(xiàn)實情況,做定期、買固定期的理財產(chǎn)品、或者買貨幣基金,
比如,加入你現(xiàn)在剛剛上大一,那么這筆錢要4年后才用,那么你可以直接存一個3年定期或者買一個固定收益的理財產(chǎn)品;如果你已經(jīng)上大三大四了,那么最好直接買入貨幣基金,比如銀行那種T 1/T 2到賬的理財產(chǎn)品,收益也不錯。第三項:中期理財支出——為家庭重大事項準備的款項,這一塊,包括個人的保險(生命、財產(chǎn)),包括需要結(jié)婚、生子、交房屋首付之類的重大事項。