結(jié)構(gòu)性存款是銀行在普通存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生品而具有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但這里的風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)于收益，它的本金是不會(huì)損失的。結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以控制風(fēng)險(xiǎn)，比如你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，那就將產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)下調(diào)至100%保本型，結(jié)構(gòu)性存款可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得。

1、結(jié)構(gòu)性存款到底是怎么回事，為什么可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得？

結(jié)構(gòu)性存款可以高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兼得？別開玩笑了，哪里有這么好事情，看問(wèn)題要看本質(zhì)！高收益低風(fēng)險(xiǎn)的存款類產(chǎn)品只有智能存款，智能存款、智能存款，多強(qiáng)調(diào)兩遍。結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)是什么？不全是存款，拿一部分本金和利息去博高收益，干成了，結(jié)構(gòu)性存款利息要比普通存款利息高一些，甚至翻倍；那要是干不成呢？本金也是有可能出現(xiàn)虧損的，只是虧損比例較小而已，風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，

具體要看結(jié)構(gòu)性存款掛鉤哪些高收益產(chǎn)品和事先約定好的規(guī)則，比如掛鉤滬深300指數(shù)，覺(jué)得靠譜，可以試一試，看不懂的情況下再參與就跟賭博沒(méi)什么兩樣了。智能存款的本質(zhì)是什么呢？本質(zhì)仍是存款，買入一筆智能存款就對(duì)應(yīng)一筆長(zhǎng)期定存，長(zhǎng)期定存的利率自然要高出短期很多，當(dāng)提前支取的時(shí)候，就通轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)，這種邏輯在P2P行業(yè)太常見(jiàn)了，要不說(shuō)創(chuàng)新出自民間呢，

2、中行結(jié)構(gòu)性存款參考收益是最終收益嗎？要注意什么？

結(jié)論是參考收益不等于最終收益。什么是結(jié)構(gòu)性存款？結(jié)構(gòu)性存款是銀行在普通存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生品而具有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但這里的風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)于收益，它的本金是不會(huì)損失的，按照相關(guān)規(guī)定，銀行需要給結(jié)構(gòu)性存款繳納存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)基金，然后才能用來(lái)配置資產(chǎn)，所以結(jié)構(gòu)性存款受存款保險(xiǎn)條例的保障。而收益因?yàn)榍度肓私鹑谘苌凡▌?dòng)性較大，簡(jiǎn)單理解，就是客戶買入結(jié)構(gòu)性存款的本金將作為定期存款存入銀行，所產(chǎn)生的利息用于衍生品投資，

舉個(gè)例子，你有一筆1年期利率2%的定期存款，100元一年后會(huì)變成102元。然后你拿出1元錢去買刮刮獎(jiǎng)，中獎(jiǎng)了會(huì)有5元獎(jiǎng)金，這樣到期最差會(huì)有101元，最好的話則會(huì)有106元，而這便是結(jié)構(gòu)性存款的收益方式，目前各家銀行在售的結(jié)構(gòu)性存款基本上分成兩類，一種多為掛鉤浮動(dòng)利率政策性金融債產(chǎn)品，收益參考范圍大，但最終收益在其參考收益范圍內(nèi)的概率是比較大的。

還有一種是直接掛鉤利率，股票的產(chǎn)品，收益浮動(dòng)非常大，有的產(chǎn)品甚至做到20%也不奇怪，但最終能否獲得非常高的收益主要取決于對(duì)市場(chǎng)的判斷是否準(zhǔn)確，如何判斷結(jié)構(gòu)性存款的產(chǎn)品是否值得購(gòu)買？第一、一定要看產(chǎn)品說(shuō)明書，產(chǎn)品說(shuō)明書里一般都有具體的收益規(guī)則，結(jié)構(gòu)性存款的收益規(guī)則大多不復(fù)雜，了解嵌入的衍生品結(jié)構(gòu)以及相關(guān)產(chǎn)品過(guò)往的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，進(jìn)而大致判斷產(chǎn)品收益水平。

第二、可以參考收益上限，目前結(jié)構(gòu)性存款的平均收益上限在4%左右，如果遠(yuǎn)超出這個(gè)水平，則達(dá)到的概率偏低；如果在4%以下，則能較大概率達(dá)到，如果有結(jié)構(gòu)性存款的收益上限超出5%、8%甚至10%，那么就需要警惕了，到期收益率的不確定性很大。僅做參考喲，第三、除了結(jié)構(gòu)性存款外，銀行還發(fā)行有結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，兩者是有很大區(qū)別的。

3、現(xiàn)在買結(jié)構(gòu)性存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

現(xiàn)在銀行的結(jié)構(gòu)行存款，是從過(guò)去的理財(cái)產(chǎn)品演化而來(lái)的，自從去年銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付之后，一些存款資金一時(shí)間迷失了方向，大家不知道自己的保本投資下一步究竟該投向何方，如果銀行理財(cái)產(chǎn)品失去了保本這個(gè)屬性，估計(jì)會(huì)有一大部分儲(chǔ)蓄資金離開銀行，從而轉(zhuǎn)向第三方支付機(jī)構(gòu)，這對(duì)銀行開說(shuō)是個(gè)巨大挑戰(zhàn)，于是就出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)行存款，

所謂結(jié)構(gòu)性存款是相對(duì)固定存款增加了部分浮動(dòng)收益，儲(chǔ)戶的大部分存款還是在銀行，但很少的比例就會(huì)用來(lái)投資一些金融衍生品，這個(gè)比例一般在存款中不超過(guò)5%，是為了讓儲(chǔ)戶到時(shí)候拿到比銀行固定利率稍微高一點(diǎn)的收益，很多人會(huì)問(wèn)這樣是不是有風(fēng)險(xiǎn)呢，其實(shí)整體風(fēng)險(xiǎn)不大，畢竟投資的比例在那放著，盡管說(shuō)是結(jié)構(gòu)性存款和固定利率存款不同，不過(guò)對(duì)于那些大型銀行來(lái)說(shuō)承諾的不保本，而實(shí)際兌現(xiàn)的時(shí)候基本都是保本型的收益，所以這類存款從相對(duì)性上來(lái)說(shuō)，一般風(fēng)險(xiǎn)不是很大，除非出現(xiàn)特殊情況的例外。