如果銀行的存款利率為負(fù)數(shù)，那為什么還有人把錢存到銀行。銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，是銀行的傳統(tǒng)，與對(duì)銀行的考核有關(guān)，結(jié)構(gòu)性存款不同于基本的儲(chǔ)蓄存款，說(shuō)是存款還不如說(shuō)是銀行理財(cái)，負(fù)債總額（也就是存款）是衡量銀行規(guī)模的一個(gè)重要指標(biāo)，體現(xiàn)了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

1、在有些邯鄲銀行的結(jié)構(gòu)性存款未到期，現(xiàn)在想取款，但銀行要收取存款時(shí)給客戶的贈(zèng)品錢，你覺(jué)得這合理嗎？為什么？

結(jié)構(gòu)性存款未到期想取款，銀行要求收取存款時(shí)候的贈(zèng)品錢。我認(rèn)為是合理的，結(jié)構(gòu)性存款不同于基本的儲(chǔ)蓄存款，說(shuō)是存款還不如說(shuō)是銀行理財(cái)。而銀行通常吸引存款而升高存款利率，然后將吸收來(lái)的存款再放貸出去，中間賺個(gè)利差，比如以4%的年化收益率進(jìn)行吸收存款，而在以6%的年化貸款利率放貸出去，中間就存在2%的利息差。

以10萬(wàn)元為準(zhǔn)，銀行方面就可以獲得2000元的利息差，當(dāng)然了，這并不包括銀行方面付出的其他費(fèi)用，如果儲(chǔ)戶在短期內(nèi)就進(jìn)行違約取款，那么銀行方面還有贈(zèng)品，這比生意對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)可能就是虧本的。因?yàn)椴坏珱](méi)有賺到錢，還存在填充的資金彌補(bǔ)，并且還倒貼禮品錢，所以，對(duì)于這方面銀行追回贈(zèng)品錢是合理的。當(dāng)然了，結(jié)構(gòu)性存款就更加復(fù)雜了，是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款，

需要對(duì)于外匯匯率以及各個(gè)經(jīng)濟(jì)體之間利率有著一定的認(rèn)識(shí)，客戶對(duì)應(yīng)的要求收益也較高，并且需要有能力的客戶承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)。那么，對(duì)于結(jié)構(gòu)性存款未到期就取款出來(lái)，對(duì)于銀行方面的影響也就大了，因?yàn)槭谴嬖谕鈪R存款，可能致使的是銀行從活期存款中先挪資金進(jìn)行兌付你的需求資金，那么銀行算下賬來(lái)還可能是虧損的，等于其他資金進(jìn)行了結(jié)構(gòu)性存款，不但穩(wěn)定的利息差收益沒(méi)有收到，還可能虧本。

2、年末，為什么銀行要攬儲(chǔ)？

銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)，是銀行的傳統(tǒng)，與對(duì)銀行的考核有關(guān)，第一，是為了滿足監(jiān)管需求。以前央行的存貸比考核，是銀行年末沖量的始作俑者，2015年之前，央行對(duì)商業(yè)銀行有75%的存貸比考核，如果商業(yè)銀行貸款放的多，就需要有更多存款來(lái)支撐。因此銀行年末沖存款，一是可以滿足監(jiān)管需要，二是為明年資產(chǎn)投放爭(zhēng)取額度，現(xiàn)在雖說(shuō)存貸比考核取消，但是資負(fù)比考核還在，銀行只是壓力稍輕一點(diǎn)，不過(guò)還是要沖存款總量的。

第二，是為了搶市場(chǎng)占比，銀行之間，也在互相較勁，每年年報(bào)公布后，會(huì)有分析機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的市場(chǎng)地位進(jìn)行排名。而負(fù)債總額（也就是存款）是衡量銀行規(guī)模的一個(gè)重要指標(biāo)，體現(xiàn)了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，存款不像貸款，大家都是可以同時(shí)增長(zhǎng)，存款是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，我多十億存款就意味著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手少十億存款，一出一入差距就是二十一億。

3、現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入名義負(fù)利率，為什么銀行還要大力攬儲(chǔ)？

負(fù)利率實(shí)在不是一件小事，因?yàn)檎麄€(gè)現(xiàn)代金融體系的建立都是建立在利率為正的假設(shè)上的，正如在另一個(gè)回答里說(shuō)的，丹麥現(xiàn)在處于負(fù)利率的情況，不僅存款利率理論上已經(jīng)是負(fù)的了，貸款利率都出現(xiàn)了負(fù)值，簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)我的看法吧：1）現(xiàn)在我們都是在討論的名義利率，因?yàn)闅W洲目前很多國(guó)家面臨通縮的問(wèn)題，所以實(shí)際利率并不一定是負(fù)數(shù)。

2）如果銀行的存款利率為負(fù)數(shù)，那為什么還有人把錢存到銀行？好吧，首先，在北歐這些福利國(guó)家，本來(lái)儲(chǔ)蓄率就不高，這個(gè)負(fù)利率倒沒(méi)有對(duì)銀行的存款規(guī)模產(chǎn)生那么大的影響，另外很多人將現(xiàn)金以北歐貨幣存在北歐銀行里的目的也是為了避險(xiǎn)，對(duì)于利率沒(méi)有那么敏感。3）要考慮到一個(gè)問(wèn)題是，在現(xiàn)代歐洲社會(huì)（尤其是北歐），是一個(gè)“無(wú)現(xiàn)金”的社會(huì)，也就是說(shuō)幾乎沒(méi)有什么地方是需要用到現(xiàn)金消費(fèi)的，使用信用卡或者銀行卡要遠(yuǎn)比現(xiàn)金方便得多，

甚至如果一個(gè)人一直在使用現(xiàn)金消費(fèi)，會(huì)引起店員和警察的懷疑。那么從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，負(fù)利率可以看成是客戶為了獲得進(jìn)入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的便利而付出的成本，，在這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，利率已經(jīng)不再是利率了，而類似于大宗商品里的存儲(chǔ)成本，。（今天我看有市場(chǎng)評(píng)論瑞士發(fā)行10年負(fù)利率債券的時(shí)候也有人在說(shuō)，某些避險(xiǎn)貨幣的市場(chǎng)已經(jīng)跟大宗商品很像了）4）如果信用質(zhì)量很好的話，現(xiàn)在確實(shí)有可能從銀行貸到利率為負(fù)的貸款。