今年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率加速下行，在收益率下降這么快的情況下，投資者應(yīng)該調(diào)整資產(chǎn)配置，不能將資金全部都固守在銀行的理財(cái)產(chǎn)品上。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率同樣在走低，一般銀行都會(huì)有新客理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2，新客理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率比其他同類產(chǎn)品要高，我把每個(gè)銀行的新客理財(cái)產(chǎn)品都做一遍，然后就在這些銀行里挑選預(yù)期收益率比較高的產(chǎn)品來(lái)做。

1、今年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率加速下行——收益率下降這么快，該怎么理財(cái)？

今年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率加速下行，在收益率下降這么快的情況下，投資者應(yīng)該調(diào)整資產(chǎn)配置，不能將資金全部都固守在銀行的理財(cái)產(chǎn)品上！下面我來(lái)說(shuō)說(shuō)我是怎么做的：第一、銀行理財(cái)產(chǎn)品不管怎么說(shuō)，銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是相對(duì)比較安全的，我還會(huì)用一小部分資金去購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。一般銀行都會(huì)有新客理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2，新客理財(cái)?shù)念A(yù)期收益率比其他同類產(chǎn)品要高，我把每個(gè)銀行的新客理財(cái)產(chǎn)品都做一遍，然后就在這些銀行里挑選預(yù)期收益率比較高的產(chǎn)品來(lái)做，

第二、銀行存款對(duì)于長(zhǎng)期不用的資金可以選擇銀行存款，銀行3～5年期的存款利率，與銀行半年、一年期的理財(cái)產(chǎn)品收益率差不多，甚至還要高?，F(xiàn)在建行3年期的存款利率是3.85%，一萬(wàn)起存，5年期在4%以上，地方商業(yè)銀行還要高。存款利率還可能繼續(xù)下調(diào)，3～5年期存款是個(gè)不錯(cuò)的選擇，對(duì)于隨時(shí)都有可能使用的資金，可以購(gòu)買銀行的活期理財(cái)產(chǎn)品。

第三、度小滿理財(cái)及小型地方商業(yè)銀行度小滿理財(cái)是百度旗下的理財(cái)平臺(tái)，里面有很多小型的地方商業(yè)銀行存款產(chǎn)品，起存金額低，利率比較高，因?yàn)檫@些存款產(chǎn)品是屬于存款，所以受到國(guó)家存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬(wàn)以內(nèi)100%兌付，我的大部分資金都在這里。另外還有很多小型地方商業(yè)銀行的APP上有存款產(chǎn)品，我也有小部分資金在里面，

2、理財(cái)收益越來(lái)越低說(shuō)明什么？

現(xiàn)在的理財(cái)收益確實(shí)越來(lái)越低，過(guò)去余額寶這樣的寶寶類貨幣基金的七天年化收益率能達(dá)到6%以上，現(xiàn)在這類基金能達(dá)到2%的都不多了。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率同樣在走低，這說(shuō)明了什么？這充分說(shuō)明市場(chǎng)上并不缺錢，說(shuō)明現(xiàn)在的貨幣政策是比較寬松的。理財(cái)產(chǎn)品的資金都是投資到特定的項(xiàng)目中，在缺錢的時(shí)候，這些項(xiàng)目為了能拿到資金，會(huì)給出較高的收益率；在不缺錢的時(shí)候，沒(méi)人愿意付出高額的融資成本，那收益率自然會(huì)下降。

面對(duì)低收益率的理財(cái)時(shí)代，我們普通民眾要管理好自己的錢袋子，首先，投資理財(cái)時(shí)，不能專挑收益率高的產(chǎn)品，要多考慮理財(cái)產(chǎn)品的安全性。那些標(biāo)榜高收益，保本的理財(cái)產(chǎn)品，千萬(wàn)不要去觸碰，其次，要讓自己的錢動(dòng)起來(lái)，只有動(dòng)起來(lái)的錢才能給自己帶來(lái)收益。在保證足夠大的流動(dòng)性的情況下，可以做一些長(zhǎng)線投資，用時(shí)間去換取高收益，

3、銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值跌破本金，咋辦？

銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般有比較完善嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控，所以不會(huì)波動(dòng)太大。但是也要看清楚你買的理財(cái)產(chǎn)品的種類和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，如果是投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，跌破本金，建議及早贖回。如果是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，往往是投資債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，可能說(shuō)明所投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不佳，出現(xiàn)了預(yù)期外的情況，這也許是社會(huì)經(jīng)濟(jì)大勢(shì)，這個(gè)時(shí)候，你無(wú)論投資哪里，虧錢概率較大。

如果你堅(jiān)持投資，不妨就等待，銀行風(fēng)控和追債能力，要比個(gè)人強(qiáng)大，否則，也是建議贖回，贖回后，就不要再去投資了，可以買一些流動(dòng)性強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)更低的產(chǎn)品，比如結(jié)構(gòu)性存款或者貨幣基金，確保本金安全，等待社會(huì)經(jīng)濟(jì)的回暖，再做投資考慮。另外，現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品，還要區(qū)分是銀行發(fā)行的，還是下屬理財(cái)公司發(fā)行的，或者是代銷的，

4、近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品紛紛細(xì)化，收益率從4.8%跌至了4.2%左右，是什么原因？

的確，自2018年2月銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益達(dá)到了4.91%的高點(diǎn)，此后收益一路下跌，到2019年3月份已跌至4.31%，創(chuàng)下了近13個(gè)月來(lái)的新低！銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)降低據(jù)融360的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)顯示，2019年3月份，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益，連續(xù)13個(gè)月下跌，其已與2017年4月的平均收益（4.31%）持平，已跌至兩年來(lái)的最低值！銀行理財(cái)，尤其是中、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)將大部分資金投向于現(xiàn)金類（存款及銀行間市場(chǎng)）和債券類資產(chǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益穩(wěn)定可靠；而小部分資產(chǎn)會(huì)通過(guò)投資權(quán)益類和非標(biāo)資產(chǎn)來(lái)提高收益！而自從資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)發(fā)布以后，銀行非標(biāo)投資業(yè)務(wù)受限，權(quán)益類資產(chǎn)的比例又偏低（一旦占比較高、可能會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)），這在一定程度上壓縮了銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模，使得其收益持續(xù)下跌！銀行理財(cái)產(chǎn)品收益降低，除了上面的因素之外，還受到以下兩個(gè)因素的綜合影響市場(chǎng)流動(dòng)性充足，對(duì)資金的需求降低！要知道，2018年、2019年，央行先后已經(jīng)實(shí)施了6次降準(zhǔn)（含定向），累計(jì)向市場(chǎng)釋放2萬(wàn)多資金，市場(chǎng)并不缺乏流動(dòng)性，且對(duì)央行進(jìn)一步降準(zhǔn)的預(yù)期始終存在，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金的需求降低，收益自然也會(huì)下降！受到其他理財(cái)產(chǎn)品的擠兌！現(xiàn)如今，大額存單、智能存款、“寶寶類”產(chǎn)品、基金定投，用戶可選擇的理財(cái)產(chǎn)品眾多，投資的渠道更加多樣化，銀行理財(cái)不再是用戶投資的首選，規(guī)模下降，其收益也會(huì)受到一定的影響！綜上所述，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益的確是有所下降，而未來(lái)，隨著市場(chǎng)利率的進(jìn)一步下行，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益或?qū)?huì)進(jìn)一步下跌??！。