首先要明白一點，現(xiàn)在沒有“房貸基準利率”的說法了，可以說“LPR基礎利率”。房貸執(zhí)行LPR利率，按央行相關規(guī)定，存量房貸選擇固定利率的話，與五年期LPR利率變化無關，也就是選擇了“重定價周期”的消費者，只有“重定價日”到了，你的按揭房貸利率才會依據(jù)就近報價的五年期LPR的變化而變化一次。

1、2021年一月一號為什么房貸利率降了，我的月供反而變多了？

這種情況確實存在，并不是銀行在算計客戶，而有特殊性。一般有四種情況；1、疫情期間有暫停還款的，少還部分會累積到最后一期，發(fā)生利率調(diào)整后，重新計算分期還款額，最后一期的金額攤分到每一期，導致利率調(diào)整后還款額不降反升。2、所剩期數(shù)很少的賬戶，若只有幾期就要到期了，調(diào)整前最后一期與每月固定還款數(shù)會有小額差異，如多出幾十元，調(diào)整后會將最后一期應還數(shù)分推到幾個月，可能導致每月還款額少量提升。

3、上一次利率調(diào)整后（一般是2016年1月1日），有進行過大額提前還本的貸款：在提前還本前，當月已經(jīng)產(chǎn)生了應計利息，提前還本后，分期還款額會變小，如果新的分期還款額小于當月的應計利息，則會出現(xiàn)開頭一期或者幾期只還利息不還本金的情況。這種情況會將這幾期少還的本金積累到最后一期，導致最后一期的還款額變大，所以利率調(diào)整后，分期還款額重新攤分，少量貸款會出現(xiàn)不降反升的情況，

4、在貸款開戶放款前，銀行提高了利率，但是沒有相應修改分期還款額，每月應還數(shù)大于實際償還數(shù)，差額部分積累到最后一期，導致最后一期的分期還款額較大，利率調(diào)整后，重新攤分，也可能導致不降反升。個人貸款涉及千家萬戶，解釋工作非常艱難，情緒一激動，容易產(chǎn)生糾紛，但說真的，銀行都是系統(tǒng)自動控制，不會算計客戶，大可放心。

2、銀行房貸基準利率降低了，但銀行實際利率不變，這是怎么回事？

首先要明白一點，現(xiàn)在沒有“房貸基準利率”的說法了，可以說“LPR基礎利率”，2019年8月20日以后，新增房貸利率已轉換成LPR利率機制，并且存量房貸也要在2020年3月1日至8月31日全部轉換成LPR模式。新的房貸利率模式：五年期LPR利率 點數(shù)，LPR利率每月20日報價一次，作為新的貸款市場報價利率。

也就是說LPR利率每月在變化，可是你的按揭利率（實際利率）并不一定變化，為什么會這樣呢？1、LPR利率有分一年期和五年期，18家銀行每次報價出來后，五年期LPR利率會結合樓市調(diào)控政策走向，而做出適當?shù)亩▋r。從某種程度上講，五年期LPR并不一定是完全按照市場流動性因素來決定，我們看到自新LPR利率執(zhí)行以來，一年期LPR變化了3次，五年期LPR變了2次，不同期LPR并沒有同時間變化。

此其一，2、房貸執(zhí)行LPR利率，按央行相關規(guī)定，存量房貸選擇固定利率的話，與五年期LPR利率變化無關。而執(zhí)行LPR浮動利率的按揭房貸，可以選擇“重定價周期”，重定價周期至少是一年，也就是說，選擇了“重定價周期”的消費者，只有“重定價日”到了，你的按揭房貸利率才會依據(jù)就近報價的五年期LPR的變化而變化一次。